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多次赔付型重疾险有用吗,应该怎么选?

  • 多次重疾险
  • 发布时间:2015-08-10 18:24:30 作者:多次重疾 来源:会选保险公司
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  • 本文有1299个文字,大小约为6KB,预计阅读时间4分钟 更新时间:2021年09月24日 16:09:14

原文标题:多次赔付型重疾险有用吗,应该怎么选?

很多人说过多次理赔型重疾险不好,那是考虑到多次理赔型重疾险是有特定的应用场景的,不是每个人都适合,并不是说这种保险品种就没有需求。

我举个例子,隔壁老王32岁时买了一份多次赔付型的重疾险,后来老王在37岁时患了严重I型糖尿病,保险公司赔了老王50万,
但不幸的是老王在40岁时又确诊了严重冠心病,结果保险公司又赔付了50万。老王历经疾病摧残,但大难不死依然像小强一样坚强地活着。

可是他的命实在是注定要遭受多次劫难啊,在58岁那年,悲催的老王又被确诊患上了严重的帕金森病(就是当代最伟大的物理学家霍金患上的那种),倒霉的保险公司又赔了老王50万的重疾保险金。

老王没完没了地得病,保险公司也很委屈好不好,老是要赔。因为老王买的是多次赔付型的重疾险,摊上老王这种人保险公司也是没办法的,所以,我们可以看到,多次理赔型重疾的设置有它的意义在,如果是常规的其他重疾险,你得了重疾赔付之后,还想再投保是很容易会被保险公司拒保的,一般来看,多次赔付型重疾险最适合那些家族病史病种较多的人群投保。

 

- 01 -
病种分组越多越好,不分组多次赔最佳

之前跟大家说过,多次赔付型重疾会将重疾病种进行分组,理赔的时候分组理赔,一个组别内只有一个理赔名额,想要享受多次理赔型重疾的理赔优势,就要拉低同一组内的重疾病症发生率。而这一点,可以通过增加保障病种的分组数量来实现。

举个例子,同样120种重疾,一款将其分为3组,每组40个重疾病种;另一款将其分为4组,每组30个重疾病种,你会选哪一款呢?明显选第二个嘛,因为单组中的病种数量较少,获得二次理赔的概率比较高,可只要分组就难免还是会有二次理赔发生同组重疾的情况,所以最佳的选择无疑就是不分组的多次理赔,但这种重疾险理赔的风险非常高,参考中意人寿悦享安康的多次理赔病种设计,只要不是同个重疾病种,就能理赔。

可以说这样的设置获赔率是相当高的了,也正因为如此这样的产品非常难得,遇到了真的要珍惜,不过保险产品向来没有那么完美,有不分组理赔,那么可能在保障病种中一些多发重疾就不保了的。

我的建议是,在保障病种数量差不多的情况下,选择不分组理赔的;如果不分组理赔的产品多发重疾数量较少,则选择重疾病种分组较多的。

- 02 -

理赔间隔期限短

理赔间隔期,指的是上次重疾理赔与下次重疾理赔的间隔期限,这个东西跟等待期很像,保险公司不是说一买了保险,只要出险马上就按约定保额理赔的,而是会有一段时间,对被保人进行观察,只有过了这个时间出险,才能按保额赔付,不然就只赔付已交保费,这并不是说保险公司抠门,而是他们肯定会尽量降低自己理赔的风险,还有就是避免被保人蓄意骗保的情况,过往很多多次理赔型重疾的间隔期都是1年,但近年来渐渐出现了一些间隔期180天的产品。从对自身保障的角度而言,间隔期当然是越短越好。

- 03 -

保费与单次理赔型重疾保费差距较小

在挑选多次理赔型重疾上,有一点跟挑选其他保险是一样的:不要老想着追求大而全,保障要落实到点上,量力而行。不过要是你钱多,可以无视,保险公司很精明的,单次理赔重疾给你捆绑分红险、两全险,多次理赔型重疾也给你捆绑一下,附加的这些保险除了提高保费外没啥太大的意义,想要高收益可以做做基金、P2P,不然单独购买一款分红险或者年金险就好。

我通常会建议大家在保障型的保险上不要花太多钱,保费支出过高的话容易影响到其他日常支出,甚至变成经济负担,那就得不偿失了,所以在以保费作为参考条件时,尽量选择与单次理赔型重疾差值较小的产品,在选择对比对象时,不要去选平安福这样的组合产品,也不要去选那些带分红带返还的,因为产品设计上差距还是很大的,拿健康一生、健康之享这些纯保障的去比就好。

当然如果实在想买带分红返还功能的多次理赔型重疾,那对比时就去跟同样带分红、带返还的单次理赔型重疾去对比。

- 04 -

关键是先搞清楚自己的需求

其实要挑一款合适的重疾险并不难,您想清楚自己的需求点,对照经济情况可以接受,那就妥了,不要老是来问菜保,这个能不能买,那个能不能买,我就算跟你们说他这不好那不好,但你真要买我拉都拉不住,这种感觉就像你来问某种理财产品能不能投资一样,其实是没有标准答案的,因为不同的理财产品,风险不同,而每个人的抗风险能力和风险偏好又是不同的,所以每个人对每一种理财产品的接受程度也是不一样的。

能不能买也好,要不要投资也罢,关键是你自己先搞清楚自己的需求,如果是买保险,你得先了解清楚产品的特点,先好好看看,然后结合自己的需求、经济情况、家庭情况、人生阶段等因素。然后搞明白产品的特点,再来咨询效果就会好很多,买保险说到底也还是买东西,最终你只能根据你的消费能力来买最适合自己的,一味求全是不可能买到合适的产品的。

除非你钱多,你可以任意选择,要不然就牢记有多少钱办多大的事。

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