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什么是附加责任?(重疾险有哪些常见附加责任?要不要买?)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-01-20 21:53:33 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:什么是附加责任?(重疾险有哪些常见附加责任?要不要买?)

人一旦罹患重疾,就很可能拖垮整个家庭。重疾险主要用于解决大病医疗费用、补充患病期间的收入损失,因而备受关注,历来也都是各大保险公司的“必争之地”。如果给保险界“四大金刚”设个人气指数榜,重疾险无疑会稳坐“一哥”宝座。然而,重疾险保障越做越全,不少人也感觉越来越复杂。有些重疾险,主险和附加险全部加起来有11项之多,选择起来令人犯难。买一份重疾险,主险是必选项,附加险可自由选择。要不要加,怎么搭配更合适?来听小编分析。

附加险

什么是附加责任?

附加责任也就是附加险,附加在主险后面,对主险的保障责任做补充或深化。

例如,达尔文三号(含身故版):

主险叫“信泰如意安和(臻藏版)重大疾病保险”;

附加险叫“信泰附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款”。

附加险

(达尔文3号保险条款)

为什么会有附加险这种产品呢?把所有保障责任都放进合同不就可以了吗?

其实,产品形态的创新,归根结底源于市场需求。

一张保单把所有风险都包了,保障很全面,但对应的保费也会水涨船高。

但有些人最开始预算并没有那么多,或者说并不喜欢这种“全家桶”式的产品。

于是保险公司通过细分拆解,产品主体不变,一些小的保障内容做成附加险,选择权交给客户。

附加险有几个特点:

不能单独投保:必须在投保了主险的前提下才能买。

保费相对较低:大多数附加险保费都不高,预算不足时买保险,如果发现某些附加险自己很需要,费用也不高,顺便就一起买了。

保障责任随主险的终止而终止:大部分附加险,如果主险因获得理赔或其他原因责任终止了,附加险也随之失效。

不过,有些重疾险的癌症/重疾二次赔付责任不受此限制。

重疾险有哪些常见附加责任?要不要买?

重疾险常见的附加责任包括:

癌症/重疾二次赔付

特定疾病保障

身故/全残保障

投/被保人豁免

我们分别来看,这几种附加险要不要买。

1、癌症/重疾二次赔付

癌症/重疾多次赔付,是指初次确诊癌症或指定重疾、主险赔付相应保额后,再次新发癌症/重疾,或初次确诊的癌症/重疾复发及转移,如果附加了这项保障,依然可以获得赔付。

赔付一般有两种形式:赔付一定比例的保额,或赔付固定额度的癌症/重疾津贴。

据统计,癌症一年内的复发率高达90%,3年内复发率也有55%。

以附加癌症二次赔为例,不同年龄和性别,额外加的费用不同,总保费大概会增加20%左右。

一般来说,如果保费压力不是很大,建议把这项责任加上。

2、特定疾病保障

除了癌症/重疾二次赔,有些公司会把某些常见高发的疾病单独挑出来,进行额外赔付,保障范围介于前两者之间。

比如男性相对高发的有肺癌、前列腺癌、肝癌等;

女性群体高发的特定疾病包括子宫癌、乳腺癌、甲状腺癌等;

以及青少年儿童高发的白血病、骨癌等疾病。

附加了特定疾病保障,就可以额外获赔一定比例的保额。

与癌症/重疾二次赔相比,这项责任是在被保人首次确诊特定疾病时,和主险同时赔付的。

以妈咪保贝为例,它可以附加18种少儿特定疾病保障和5种少儿罕见疾病保障:

附加险

(妈咪保贝少儿特疾&少儿罕疾名称)

假设A先生为孩子投保妈咪保贝,保额30万,后来孩子不幸孩子确诊淋巴瘤,在附加了少儿特定疾病保障的情况下,可以直接一次性获赔60万元。

综合来看,特定疾病额外赔的理赔概率,高于癌症/重疾二次赔。

而相应的,保费大概需要增加15%。

不过以少儿重疾险来说,几百块钱也能买到不错的保障,因此保费压力不会太大。

而就成人而言,特定疾病患病风险高,比如有家族病史的,建议尽量加上。

3、身故/全残保障

重疾险是四大主力险种里面保费最高的,如果不保身故,保费会低很多。

因此,不含身故责任的纯重疾险,一度很受市场欢迎。

被保人罹患重疾,获得理赔金后,合同结束;后续如果身故,有些产品会返还现金价值。

在预算有限的情况下,奶爸会建议买这种纯消费型重疾险,另外再搭配定期寿险和百万医疗险,把保额做高。

但是,很多人对这种产品是不理解的,人死了都不赔,那不是坑人嘛。

所以,保险公司就给纯重疾险设置了身故/全残保障,保费会增加,但毕竟可以让自主选择。

以超级玛丽3号Max为例:

30岁男性,买30万保额,30年缴费,保至70岁,不附加身故/全残保障,年交保费是2352元;

而附加了身故/全残保障后,年交保费需要2913元。

保费需要增加19.3%。

这项保障加上当然更好,但最终还是取决于自己的预算。

4、投/被保人豁免

目前绝大多数重疾险,都自带被保人保费豁免责任。

也就是说,如果被保人罹患重疾,甚至只是罹患轻症或中症,后续保费无需缴纳,而保障依然存在。

以后如果确诊合同约定的疾病,还是能正常理赔。

这项责任非常人性化,且不用额外增加保费;即使要额外附加,保费也不贵。

而投保人保费豁免,是指当投保人发生身故/全残、罹患重疾等,所买的重疾险后续保费不用再交,保障依然存在。

投保人豁免一般都要另外附加。

相当于给投保人买了一份保额为合同所交保费的重疾险,因此费用稍微贵一些,大概要增加5%~10%保费。

这项保障比较适合在大人给孩子投保的情况下附加。

比如,A女士给孩子投保妈咪保贝重疾险,保额30万,20年缴费,附加投保人豁免责任。

投保后第三年,A女士不幸罹患癌症;

则她为孩子投保的这份保单后续17年保费可以免交,孩子的保障依然有效。

这也是提高重疾险杠杆率的一种思路。

总结

重疾险附加责任要不要买,跟每个人的投保思路息息相关。

有些人喜欢一步到位,主险保额买足,附加险也选上,把保障做全;

还有那些本身身体状况不太好,患特定疾病风险高的朋友,要重点考虑附加险。

而有些人因为暂时预算不够,只能先把最基础的保障做好,以后再逐步补充。

这些思路,无关对错。主要还是看自身需求、偏好和保费预算。

要提醒的是,挑选重疾险,除了看保额和保费,条款细节也一定要看清楚。

如果看不懂,或者认为太繁琐,不妨添加文末规划师微信,让专业的人来帮你做专业的投保规划。

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