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买终身or定期?(买单次赔付or多次赔付?)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-09-22 05:33:45 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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  • 本文有1216个文字,大小约为6KB,预计阅读时间4分钟 更新时间:2021年06月20日 14:06:27

原文标题:买终身or定期?(买单次赔付or多次赔付?)

  重疾险一般包括重疾、轻症、中症、不同的产品,保障内容也不同,有一些产品包含一些特定和罕见疾病。重疾险的原理其实很简单,就是如果我们生病了,我们所患的病符合保险合同的约定,保险公司就会直接给我们一笔钱。这笔钱没有用途的限制,它可以看做是我们在患病期间无法工作的一种补偿。所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。重疾险种类繁多,有终身的、定期的、给付型的等等,大多数人都挑的云里雾里,想找到一款适合自己的,实属不易。今天我们就从4个方面来解读重疾险,想购买重疾险的朋友可要注意听讲了。

重疾险

  一、买终身or定期?

  重疾险按照保障期限来分,分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。

  定期和终身最主要的区别体现在保费上,一般来说,保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。

  如果你预算有限,肯定还是建议选择定期重疾险,配足保障,将一段时间内的风险先覆盖。

  如果你的预算还算充足,那么也不一定就死盯着终身重疾险,定期+终身这样的长短搭配是个更不错的选择。

  比如同样是50万保额的两份重疾险,一份保障至终身,另一份保障至70岁,那么在70岁前,我们就有100万的重疾保额,70岁以后也还有50万。

  这样一来,70岁前的重点保障我们也做到位了,整体性价比也高。

  二、买单次赔付or多次赔付?

  单次赔付和多次赔付有什么区别呢?我们通过表格对比一下:

重疾险

  这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数,中轻症均不包含在内。

  单次赔付,顾名思义就是出险即赔付,赔付之后合同终止,之后你再想买重疾也是不可以的。

  而所谓的多次赔付,其实就是首次“生病”之后,在规定间隔期后再次“生病”,依旧可以获得赔付,保险合同继续生效。

  当然生什么病能获得赔付是有严格定义的,并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。

  尤其多数多次赔付重疾险的重疾都是分类的,一旦这一类别中的某种重疾成功出险,那么同分类下的重疾都失去理赔机会了。

  那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢?买了多次赔付的得到理赔的概率高吗?

  就以三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风,来举个例子。

  1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;

  2.癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;

  3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。

  由此可见,多次赔付还是有一定的实用性的,建议大家在不差钱的情况下,可以优先选择。

  三、要不要选轻症/中症/前症?

  轻症和中症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后,如果继续恶化,都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。

  不过我跟几个做保险精算的朋友聊过,他们说,轻症和中症赔付的概率,比起重疾来只高不低。

  既然我们为了抵御重疾购买了保险,对于赔付概率更高的轻/中症,没理由不需要。这是一点。

  另一点,大部分重疾险中有一个特殊的功能,那就是轻症/中症豁免保费。

  也就是说,我们罹患轻症/中症,后期保费就可以不用交啦,重疾保障还在。

  就冲着这点,你说轻症要不要选?

  那什么是前症呢?

  顾名思义,前症就是重大疾病前高风险病症,其特点在于病情轻,但后果严重;可逆,并且有好的治疗和防治措施。

  不过目前含有前症责任的重疾险比较少,可对比的范围不大。如果你看到一款重疾险含有前症,在保费差不多的情况下,咱多来一个保障也是划算的。

  四、重疾保障的病种越多越好吗?

  很多人喜欢拿疾病种类说事儿,在此我想纠正大家一点,疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。

  2007年,保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

  所以无论是80种重疾,还是100种重疾,前25种病种各家保险公司定义都是相同的。

  法定的25种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔95%左右,可以说是重疾险的核心。

重疾险

  所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好。

  建议大家优先考虑综合性价比,看看在把保额做充足、保障做全面的情况下,哪一款产品的保费更便宜。

  比如同样是每年5000元保费,一款产品保障100种重疾,保额40万,另一款产品保障80种重疾,保额却能做到50万,那么我肯定选择后者。

  多不一定好,适合才最重要。

  五、一点建议

  重疾险还是越早买越吃香。

  一方面,年轻时大家身体素质好,身上也没啥毛病,能选购的重疾险范围广;

  另一方面,咱们的年交保费也比上了年纪再买要便宜,还能更早获得保障,何乐不为?

  所以如果你已经有了心仪的选择,尽快下手吧。

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