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产品形态(核保分析)

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  • 发布时间:2015-07-27 21:09:26 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:产品形态(核保分析)

  开年以来,各家保险公司确实陆陆续续上新了不少的产品,尤其是重疾险产品,但实际上出挑的也就超级玛丽3号和达尔文3号。就一直没什么反响了,直到近段时间又有一个叫做达尔文的重疾险上市了,引起了一些波动。这款达尔文重疾险由光大永明人寿承保,全名也叫做达尔文(易核版)。产品如它的名字一样,是一款核保比较宽松容易的产品,产品设计面向的是非标人群,在性价比上可能比不上其他的产品,在线上重疾险产品中,可能表现非常的一般。下面就随会长一起去了解一下达尔文易核版怎么样吧!

达尔文易核版

  一、产品形态

达尔文易核版

  1、基本规则

  达尔文易核版在基本规则上,和其他产品区别不大,投保年龄都差不多,都是0对到50岁;

  只能保障到终身,自带身故责任,缴费期限上最长缴费期只有20年;

  但是等待期90天,这一点很符合市场主流。

  2、疾病保障

  重疾保障的种类有100种,赔付1次,赔付100%保额;

  中症保障的种类有20种,赔付1次50%保额;

  轻症保障的种类有35种,赔付3次,每次赔付30%的保额。

  在疾病保障上,达尔文易核版是比不上现在市场很多流行的产品的,也就可以证明,光大永明在设计产品的时候,并没有带着打造网红重疾险的目的,而是真正的面向非标人群。

  3、其他保障

  其他保障上,达尔文易核版含有身故保障,18岁前身故返还已交保费,18岁后身故,赔付100%保额,同时还含有被保人轻症或者中症豁免,这些保障都挺平常的,因为都挺常见的,

  要注意的是达尔文易核版只支持本人投保。

  另外还要注意,达尔文易核版的保额有一定的限制,40岁以下最高可以买到40万的保额,41岁到45岁最高可以买到30万保额,46岁到50岁可以买到20万保额;

  相比其他产品来说是比较严格了;其他产品一般没有什么保额限制。

  4、保费

  保费上,达尔文易核版其实也不算很贵,但也不便宜,毕竟是带有身故择的产品;

  30岁的男性和女性,买30万的保额,保障到终身,分20年缴费,一年的保费分别是7050元和6030元,保额比较低,但是对于不能买保险的人来说,已经真的很不错了。

  5、总结

  要问,这个世界上谁最想买保险,毫无疑问是经历过生离死别的人,或者身体健康情况不太好的人,甚至躺在医院的人,这些人大概是最想买保险的人了。

  会长接到最多的问题,也是关于有什么什么病能不能买保险......

  而生活中,拒绝保险的人往往都是身体健康一切正常的人。

  当事故真正发生的时候,都会不约而同的想到,要是买了保险就好了。

  而正是如此,光大永明针对这一现象,推出了达尔文易核版,如果身体健康状况不太好的朋友完全可以考虑考虑这款产品。

  二、核保分析

  达尔文易核版到底有多易核,跟着会长一起来研究下吧!

  为什么叫易核,就是一些常见的疾病在别的产品那里,是易拒保的疾病,但是在达尔文易核版这里,有机会可以承保,像我们常见的高血压、糖尿病、乙肝、脂肪肝、甲状腺功能异常在内的20多种常见且容易被拒保的疾病,在达尔文易核版这都有机会可以被承保。

  而且达尔文易核版的所有核保,全面采用智能核保,无需人工核保,自己输入疾病后就能知道核保结果。

  想知道达尔文易核版到底哪里易核,下面我们就以常见的高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺功能异常这四种疾病来分析分析。

  1、高血压

  高血压人群投保重疾险

  一般需要满足收缩/舒张压不能超过160mmHg/100mmHg,除此之外还不能有心、脑、肾、视网膜病等等并发症;

  有些产品可能会更进一步缩小承保范围,如收缩压/舒张压不能超过150mmHg/95mmHg;

  临床上,收缩压140-159mmHg,舒张压在90-99mmHg,就属于1级高血压范围;

  如果被临床诊断为1级高血压,且伴有视网膜病变等并发症或者被诊断为2级高血压(收缩压160-179mmHg,舒张压100-109mmHg),基本上就没有重疾险产品可以承保了。

  但是达尔文易核版,无论是2级高血压还是伴有并发症的1级高血压都有可能实现加费承保,

达尔文易核版

  在这一方面要是有核保疑问的,可以私信会长。

  2、糖尿病/血糖升高

  大家都知道,血糖上有问题的人,投保重疾险是非常难的。

  对于曾经血糖不正常的人,大部分产品都会要求提供多种专项检查,并且要排除糖尿病或者糖耐量异常,才能接受投保。

  如果专项检查结果显示有糖尿病或者糖耐量异常,几乎核保的结果都是被拒保的。

达尔文易核版

但是如果选择达尔文易核版,即使有问题也有可能被接受承保

  就是可能需要加费。

  3、乙肝

  最近的“世界肝炎日”有数据显示,我国现有乙肝病毒携带者约7000万,由此可见,我国是一个肝炎大国,

  很多乙肝患者为了治疗,吃药无数,花钱无数,但是病情却没有一点起色。

  甚至如果病情没有控制好,还容易恶化为肝硬化和肝癌。

  如果只是乙肝病毒携带或者乙肝小三阳,只要是肝功能正常,想要买重疾险并不难,

  但是如果乙肝大三阳或肝功能异常基本买重疾险是没什么希望了。

达尔文易核版

  在达尔文易核版这如果大三阳并且干功能异常,但只要符合肝功能ALT或AST升高不超过上限3倍,就有可能被承保。

  4、甲状腺功能异常

  甲状腺功能异常最常见的是甲亢和甲减;

  对于甲亢和甲减等甲状腺功能异常的疾病,很多重疾险都需要等到甲状腺功能恢复正常才能投保,

  如果功能异常,几乎也是被拒保的。

  在达尔文易核版这里,就算被保人的甲状腺功能异常,并还在持续服药中,也不会拒保。

达尔文易核版

  各位如果有什么疑问可以私信会长。

  除了上述4种常见的疾病外,对很多消化系统,妇科、妊娠期等20多种易被拒保的疾病放宽了限制。

达尔文易核版

  别的重疾险产品拒保,在达尔文易核保这都有可能被承保。

  总结了一下达尔文易核版几种高发疾病的核保结果:

达尔文易核版

  整体来看,被承保的机会都挺大,但是要注意保费问题。

  三、产品对比

  最重要的还是来拿它来对比一下性价比;

  达尔文易核版的性价比究竟如何?

  会长挑选了市场上比较热门的产品来与它对比:

达尔文易核版

  它们分别是信泰人寿的达尔文3号和昆仑健康人寿的守卫者3号,这两款产品都是最近很热门的产品,拿达尔文易核版和它们对比最合适不过了。

  1、达尔文易核版VS 达尔文3号

  其实这两款产品的差别很明显就可以看出来,在保障上,达尔文易核版肯定是比不上达尔文3号的,因为达尔文3号,在重疾保额上没有限制,最高可以买到55万,并且在60岁前出险,可以额外赔付80%的保额,这点就很惊人。

  达尔文易核版的中症保障只有1次,也没有其他任何特色保障,而达尔文3号不仅基础保障很强,还有一些别的产品都没有的特色保障,比如原位癌可以赔付两次,中度脑中风可以赔付2次,还有几种脑血管疾病可以二次赔付等等,整体看来它的保障是无懈可击的。

  不过最近达尔文3号又即将进行一次调整了,8月25日,保障到70岁版本的要下架了,也就是说只能买保障到终身的。

  保费会贵一点。

  2、达尔文易核版 VS 守卫者3号

  守卫者3号达尔文易核版在保障上相比当然也是没有那么强的,守卫者3号可是重疾可以不分组赔付2次的产品。

  在基本保障上也基本无可挑剔,该有的保障全部都有,它的身故责任也是可选的,并不是捆绑的,所以这一点上,预算不多的朋友可以不用担心,完全可以放心的选,

  其他保障上没有那么花里胡哨,没有癌症二次赔付可选,但是有癌症医疗津贴保险金可以选,另外它还有一个缺点就是如果是保障到70岁,就必须附加身故责任。

  3、总结

  买30万的保额,保障到终身,含身故责任,这三款产品,保费都差的不多。达尔文易核版和它们相比在基础保障上是比不上它们的,但是前面会长也说了,针对的是健康状况不是那么好的朋友的。

  (1)如果你是健康人群,不用看了,不值得买,你可以有更好的选择。但是,如果你属于如下任何一种情况:

  曾因健康原因被其他产品拒保过

  身体状况欠佳,体检问题较多

  尝试过其他产品,加费比例过高,难以承受

  有这样情况都可以试试达尔文易核版

  (2)身体健康状况良好,且保费预算充足,强烈建议达尔文3号!

  (3)身体健康状况良好,想要多次赔付产品的朋友,守卫者3号是非常不错的。

  四、尾声

  会长在这里再奉劝大家一句,不要等事情发生了,再来叹息,当初为什么不怎么样怎么样,

  无论是想做什么,只要在能力范围内并且合法,那就去做吧。

  人生只有一次,没有回头路可走。

  买保险也是,既然已经开始有保险意识了,那就买起来吧,保险不会骗人,白字黑字都很清楚,如果有任何对保险的问题,都可以来咨询会长,专业的事情还需要交给专业的人。

  尤其是健康状况不太好的朋友,不要绝望,还是有希望可以买到合适的保险的。

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