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1. 重大疾病数量增加(2. 部分重疾定义优化)

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  • 发布时间:2015-09-01 11:50:55 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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  • 本文有1758个文字,大小约为8KB,预计阅读时间5分钟 更新时间:2021年05月09日 15:05:30

原文标题:1. 重大疾病数量增加(2. 部分重疾定义优化)

今年3月份,银保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》修订版(征集意见稿)。这是继2007年之后,时隔13年进行的第二次调整。2007年那次是重疾险引入我国后的第一次进行统一规范,对我国的重疾险快速发展、提升消费者权益起了重要作用。那么这次的修改,就是为了跟上时代的步子。随着医学、经济各方面的发展,现有的规范标准部分内容已经不再适用,所以需要修订和完善。那么这次修订主要变动了哪些内容?重疾新规对我们消费者来说有什么影响呢?

重疾新规

一、重疾新规修订内容

重疾新规

1. 重大疾病数量增加

原来统一规范标准的重大疾病史25种,新规中增至28种,增加了3种。

新增的三种重疾为:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

原有的25种已经覆盖了95%以上的重疾发生率,所以新增的三种顶多算是锦上添花。

2. 部分重疾定义优化

高发重疾定义优化,部分理赔条件放宽。

根据最新医学进展,此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

简言之,就是放宽了这些疾病的理赔条件。

比如就“心脏瓣膜手术”而言,以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔,现在以“实施切开心脏”代之,切实提升了消费者的保障权益。

那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢?

我整理了一张表格,大家可以对比看下。

重疾新规

3. 引入并明确轻症定义

《意见稿》引入轻症疾病的概念,首次统一规范了三种轻症疾病:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

从前只有重疾有25种疾病的统一规范,轻症、中症最开始只是各家用来竞争的手段。后来才慢慢变成重疾险的重要组成部分。

轻症包含哪些疾病、怎么赔都是各家公司自己定的。

现在对这三种轻症统一规定,也算是防止有些保险公司在轻症保障上缺斤少两。

4. 规定轻症赔付比例

轻症赔付比例不超过20%,当然是只针对统一规定的3种轻症。

现在不少产品包含的轻症数量在50种左右,除了这3种以外,其他的轻症则不限制赔付比例。

但是这三种是所有轻症中最高发、赔付率最高的三种。

除去这三种,剩下的只占轻症赔付率的10%左右。

要知道现在市场上轻症的赔付比例还是比较高的,30%算是个标准线,有的甚至能达到45%。

现在限制了这三种轻症的赔付比例不能超过20%,对消费者来说肯定是不太有优势的。

但是对重疾新规进行修订,肯定是经过多方数据调查支持的。

控制轻症的赔付比例也是为了防止保险公司恶性竞争,保证保险公司的合理经营,稳定市场。

5. 甲状腺癌分级

很多人问过会长,等新规发布了,甲状腺癌是不是就不能赔了?

不是的。甲状腺癌没有被剔除,但将它根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付。

其中,TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,剔除出重度疾病范围,纳入轻度疾病范畴。

也就是说,大部分甲状腺癌现在将变为轻症,获赔金额变低了。

甲状腺癌是一种治疗难度小、治愈率高、花费少的恶性肿瘤。

总花费在5-10万之间,但确诊后重疾可以赔几十万。

所以甲状腺癌也被很多人戏称为“喜癌”“致富癌”。

新规对甲状腺癌进行分级,也是为了维护市场平衡,让重疾险真正用到刀刃上,能够发挥其最大作用。

6. 将原位癌剔出轻度恶性肿瘤

目前大多数保险公司的产品都把原位癌列入轻症,作为“极早期恶性肿瘤”进行赔付。

但其实原位癌严格意义上不算是真正的癌症,小手术就能100%治愈且不复发。

所需花费很少,治疗也很简单。

所以新规将原位癌从轻度恶性肿瘤中剔除也是比较合理的。

二、重疾新规修订的影响

1. 新增三种重疾,有官方保障的重疾范围更大了。

其中严重慢性呼吸功能肾病,也就是终末期肺病。

这次的新冠肺炎,就属此列。

2. 不得虚加“病种数量”作为噱头

新规明确对此作了规定:

要求不得含有保障范围高度重叠的疾病;

如果新增疾病发病率极低,需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示;

新规之外的保险公司自行添加的病种需要进行提示。

为了增加竞争优势,不少保险公司会通过增加“病种数量”来作为一种竞争方式。

经常出现用一些发病率极低的疾病充数,或者增加一些及其相近甚至定义重复的病种,给消费者一种“100种就是比90种更好”的感觉。

新规对此进行明确规定后,发病率低的病都会注明,大家也就不会被这些虚数给忽悠了。

3. 重疾定义优化,赔付标准更友好。

明确理赔标准,扩大某些疾病的理赔范围,这是基于当前的医学水平和临床手段进行的修订。

是对消费者比较有利的。

4. 三种轻症赔付比例限制在20%。

前面会长说过了,这三种轻症是最高发、理赔率最高的三种。

但是限制赔付比例,实在是有点不太尽如人意。

三、重疾新规对我们买保险有什么影响

1. 已经买了保险的

已经买了保险的朋友们就不用担心,

因为新规正式发布,不会对我们的现有保单产生影响。

轻症该赔30%或者40%或者更高的,都是正常赔的。

甲状腺癌也可正常理赔。

原位癌也还是按照轻症理赔。

2. 准备买保险的

肯定会有朋友纠结,那我是新规发布之前买,还是等新规发布之后再买呢?

前面不是说了吗,新规发布不会对已有保单有任何影响。

所以如果想要高比例的轻症赔付,想要不分级的甲状腺癌重疾赔付,想要有原位癌的保障,

还是在新规发布前买更好。

而且在新规发布后,各保险公司肯定是要根据新规重新制作新的保险产品的。

这个时间不会短。

如果想等到新规发布后买新产品,那么就要做好这段时间缺失保障的准备。

3. 之后找的重疾险价格会不会更便宜?

将原位癌剔出保障范围,甲状腺癌分级进行赔付,轻症赔付比例降低——这些因素会导致重疾险价格有小幅度下降。

优化重疾定义、明确赔付条件、扩大赔付范围——这些因素会大致重疾价格有一定程度的增加。

年龄增加、身体健康状况发生变化——这些因素会导致越晚买重疾险越贵。

所以还是那句话,买保险最好的时间就是现在。

新规发布后重疾险价格会便宜吗?不一定。

但我们的年龄是一定在增加的,身体健康状况也在逐渐变化,这是一定的。

那么至于会不会等新规发布后重疾险会更便宜,大家也可以前后斟酌一下。

另外大家要注意一下。

现在很多很火、卖的很好、产品也确实很不错的重疾产品,都在陆续下架调整。

主要调整内容就是——取消不带身故责任的版本。

也就是说,很可能以后买重疾险都必须包含身故责任了,那么保费上涨是一定的。

为什么呢?

一个是因为目前不带身故责任的重疾险价格确实已经压到最低了,没有再下的空间;

还有就是因为,保险公司也不能一直让利下去,没有商人愿意一直做“赔得多进的少”的买卖。

而且这也不是某一家的做法,而是整个行业的趋势。

总而言之,买保险要趁早。

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