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1)重疾保额买多少?(2)保30年还是保终身?)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-01-23 09:50:24 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:1)重疾保额买多少?(2)保30年还是保终身?)

  《触龙说赵太后》中,左师公有句名言:“父母之爱子,则为之计深远。”中国的父母,大多都很舍得给孩子花钱。不管是教育、生活、兴趣爱好能给到好的,绝不会要差的。在买保险这件事上,更是如此。前几天,一朋友给家里小孩,买了份1万多的保险,眼睛都不眨一下,和她之前抠抠搜搜的人设太不符了。出于好奇,啥保险能让她这么爽快?她说,主要是全面,有终身寿险51万、重疾20万、长期意外10万、癌症50万...这么一堆强捆绑销售,挺全,但有些根本是不需要的,白花钱。很多人并不清楚具体的需求,就各种类型买一堆,管看病、上学、甚至管结婚的都买了,恨不得一辈子给娃安排好。可谁家钱都不是大风刮来的,瞎买易踩坑。因为朋友的事,我特地去研究了少儿重疾险,如果你想买到便宜又实用的,可以继续往下看。

少儿重疾险

  小朋友的保险,最先买什么?

  咱们花钱买保险,是解决最核心的风险。

  孩子年纪小,身体免疫力没有大人强,面临最大的风险就是生病,先把这个风险带来的财务压力转移走。

  感冒发烧小毛病,可以用少儿医保报销解决,这是国家福利,由政府补贴,用起来。每年一两百块,便宜的很。

  但是像白血病这种大病靠医保就杯水车薪了,很多更有效的进口药、治疗方式不在医保报销范围内。而且小孩生病,必须得有一个人辞职来照顾,突然没了一份收入,更慌。

  所以孩子必须要有一份重疾险,也是咱们的头盔级保障。

  有了重疾险,不幸得了大病,保险公司会赔偿一大笔钱(具体多少看购买的保额),钱可以自由支配。支付医疗开支,补偿收入损失和后续的康复费用等,可以将一场大病带来的财务损失大幅降低。

  顺便再啰嗦一句,给娃买之前,先把大人的保险买好。大人生病了,经济来源直接断了,急的还要卖房卖车看病,孩子就更没有保障了。

  买对小孩重疾险,我想通了这3点

  1)重疾保额买多少?

  重疾保额,就是买多少能赔你多少。现在的重疾,治愈率很高,比如少儿高发的白血病,80%以上是可以治愈的。

  发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病,化疗治愈率近90%。(数据来源:中国国家卫生健康委员会)

  关键是有没有足够的钱去治疗,据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》,白血病平均治疗费用10-60万,如果要进行骨髓移植,100万以上。

  保额充足了,治病钱有着落,大人一两年误工费也不愁。一般建议孩子的保额最少得50万起。

  2)保30年还是保终身?

  一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险,优点是价格便宜,0岁小孩,50万保额,每年500-600百块就能搞定,适合预算不足的家庭。

  缺点是,保障期限内出现某些健康问题,很可能以后买不了重疾,而这份保障一结束,孩子就会没了兜底的。

  保终身的优点是可以保障孩子一辈子,不怕出现保障空挡,安心一辈子。缺点是,价格比定期的贵一些。

  但相比大人买,小孩便宜很多,每年2000-3000块,可以锁定终身保障,不差钱的,可以先把终身的坑占上。

  3)赔1次还是赔多次的?

  只赔1次的重疾,理赔完,保障就终止了。多次的,重疾可以赔2次、3次甚至更多次。

  如果给娃买终身,不妨再进一步买个多次赔付的,小孩年龄小,保费便宜,贵不了多少。

  他们的人生路还长,把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了,保障更全面。

  具体选什么产品?

  最近花时间扒拉了一些热销的儿童重疾险。贵的好几千,便宜的只要几百。

  具体看了条款保障,并不是越贵保障就越多,也不是牌子越大,保障就越好越实用。综合下来,定期和终身的优秀代表是:

  1)定期的,晴天保保超越版。最近它刚刚升级完,保额会上涨,比原版涨更多,能赔更多,便宜,一年几百块,适合预算不多的家庭。

  2)终身的,守卫者3号保障。最核心的是重疾不分组可以赔2次,和市面上大多同类型相比,价格很友好,0岁小朋友2500-3000块左右的预算,就能买到50万的终身多次赔付保障。

  具体选哪个,丰俭由人。

  晴天保保超越版,给刚出生的男宝宝买50万保额,保30年,分20年交,每年保费才635元。每天2块钱,轻轻松松给娃一份30年的保障,几乎都买得起。

少儿重疾险

  保障方面在目前同类产品中,很高档次:

  保110种重疾,从第3年开始,保额每隔两年递增20%,到第11年递增至200%为止。

  0岁开始买50万,保30年,最后保额涨到100万,且第11年及以后一直固定100万。简单理解为,买一份,多给一份保20年的,赔50万的重疾险。

  保22种少儿高发特定疾病,前6年若不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以额外赔2倍基本保额;第7年起至30周岁(含)则额外赔1倍基本保额。

  比如买50万保额,可以额外多赔100万。对父母来说,这多的100万,能解决多少事儿!

  20种中症可赔2次,每次赔60%基本保额。买50万,赔30万。

  40种轻症也能赔3次,每次赔40%基本保额。买50万,赔20万。

  中症和轻症,是重疾的前期阶段,条件没有重疾严苛,更容易理赔。而且这样的赔付比例,是当前高水平的代表了。

  保障也不复杂,没有暗坑,性价比很高,特别适合预算不太多,又想让孩子有100万以上保额的家庭。

  唯一的不足就是:晴天保保超越版是定期的,最长只能保30年。但保险公司大概也考虑了这点,提前约定:30年到期没有理赔过,且投保年龄+保障期不超过40岁,可以买这家公司指定的其他重疾险。

  但这样可选择的也比较窄,如果就想一步到位,可以直接选守卫者3号。

  价格比定期的贵,但小朋友买还是很划算。刚出生的男宝宝买50万保额,保终身,分30年交,每年保费2415元。

少儿重疾险

  保障方面属于高配版套餐了:

  125种重疾,不分组,可以赔两次。首次赔100%(前15年额外赔50%),第二次赔120%保额。买50万,前15年可赔75万,多了25万。赔完1次,第2次,接着再赔60万,一共135万。

  20种少儿特疾,可以额外赔150%。买50万,额外赔75万,前提是18岁确诊。

  20种中症赔2次,分别赔50%/60%基本保额。

  50种轻症赔3次,分别赔30%/40%/50%基本保额。

  它最核心的亮点,还是不分组赔2次。

  简单说下,分组和不分组的区别。分组,相当于赔付范围缩小了,把不同疾病分在A/B/C/D组别,赔了A组中的其中一种,A组剩下的疾病就不再赔了。

  不分组,只要第一、二次确诊的重疾不是同一种,就都可以赔,特别干脆,也更实用。

  还有一个,守卫者3号保80岁/终身,不会强制绑定身故责任。这个在多次赔的圈子里,很罕见的。强制绑定,价格会高出一大截。

  守卫者3号,整体很能打。非要说一点不足:价格贵了,但一分钱一分货,重疾多赔1次,直接保孩子一辈子,风险成本肯定是更高的。

  总结一下

  最近手上预算很吃紧或者已经有了一份终身的重疾险,先考虑【晴天保保超越版】保30年,交20年,保额最高可以买到60万。

  如果说每年2、3千块没什么负担,就选【守卫者3号】,极端风险也能覆盖掉,更全面。

  如果预算更充足,定期+终身,组合搭配,高保额、全保障都能拿下,优势都结合在一起更好。

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