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问题1:我准备花多少钱?(问题 2 保额要买多少?)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-02-05 03:49:10 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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  • 本文有1957个文字,大小约为9KB,预计阅读时间5分钟 更新时间:2021年05月09日 15:05:08

原文标题:问题1:我准备花多少钱?(问题 2 保额要买多少?)

一转眼写保险测评几年了,近期我们发布了很多保险测评。可以看到有不少产品做了升级,但价格却便宜了。面对如此多的产品,普通人很容易犯选择困难症,不知道究竟该选哪个?今天想谈谈挑选重疾险的 4 个关键点,如何才能挑选到适合的重疾险?要关注哪些问题?

重疾险

一、买重疾险前,一定要知道这些!

每个家庭收入不同,不同人的偏好不同,所以选择的保险自然不一样。别人眼里的好产品,却不一定适合你。在买保险前,我建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题:

问题 1 :我准备花多少钱?

首先要知道,保险是一个组合,一般包括:医疗险、重疾险、寿险、意外险,不同的保险作用不同。这四大险种来说,重疾险基本是所有保险中保费最贵的,因此一定要有一个合理的规划。我见过很多年收入 10 万左右的家庭,仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万,几年后发现缴费压力过大,此时退保损失大,不退保又没钱交,进退两难…

一般来说,包括重疾险在内,所有保费的支出,最多不要超过年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷,还要抚养孩子、照顾老人,保费支出超过10%,可能给自己造成很大的经济压力。

问题 2 :保额要买多少?

买保险就是买保额,保额太低根本没有意义的。不少人买保险时,会要考虑分红、返还等因素,导致买到的保额很低。重疾险的本质是 收入损失险。得了大病,理赔金除了用来治病,还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说,保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

在《2018年理赔年报》中,统计了各家保险公司公布的理赔金额:

2018重疾理赔统计分析

可以看到,很多公司件均保额只有几万,试想一下,在物价飞涨的今天,几万块理赔金有多大作用呢?一辆车都要十几万了。

对于重疾险保额,建议:至少 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高,才能有抵御风险的能力。

问题 3 :之前有过哪些疾病?

买保险,健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生,面对健康告知问询的疾病,很难记得所有病史。建议大家,买保险前,最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意,在不符合告知的情况下购买,容易给日后理赔埋下隐患。

了解以上 3 点以后,才可以去考虑如何挑选重疾险,下面和深蓝君一起来看看。

二、重疾险那么多,到底怎么选?

买车的时候,就算同一种车也有各种版本,我们可以选装全景天窗、真皮座椅等。

其实保险也同样如此,重疾险的类型非常多,为了便于大家了解,深蓝君按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本:

低配版:只保重疾

基础版:重疾+轻症

标准版:重疾+轻症+中症

进阶版:重疾+轻症+中症+身故

豪华版:重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

顶配版:重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

每个版本都选了一个具有代表意义的产品,整理成如下表格:

不同类型重疾险保障对比分析

直接说结论:

如果预算非常有限:可以考虑低配版,价格最低,得了大病同样能赔钱,已经是合格的重疾险了。

如果觉得够用就好:标准版其实就是不错的选择,如果规划合理,两三千元就能买到50万保额。

如果预算充足:那么进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑,保障会更加全面,但是价格也要高一些。

为了让大家能更好的理解,我简单举几个例子:

案例 1:低配版

如果不想在保险上面花太多钱,购买低配版,至少能保障风险最高的重疾,罹患重疾同样可以获得理赔。

以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例:

30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但是我觉得已经是合格的重疾险了。

案例 2:标准版

对于大部分人来说,可能预算稍微宽裕一些,如果觉得低配版保障不太够,那么就可以考虑标准版。这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症,保障上可以说是够用了,而且价格也不算贵。

以昆仑健康保 2.0 为例,30 岁女性,50 万保额,保到 70 岁,每年也就 2730 元,保障非常全面。      

案例3:顶配版

顶配版适合预算十分充足,而且想要最好保障的朋友,以 50 万保额的嘉多保为例:

第一次患癌症:可以获得 50 万赔付

1 年后患心肌梗塞:符合理赔条件还能赔 50 万

3 年后癌症转移:又可以再赔 50 万

买了这类产品,就基本不用担心以后多次罹患大病的风险,而且现在这类产品每年保费 1 万,其实缴费压力也还好,预算充足可以考虑。

买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人,无论是 1000 还是 1 万的手机,都能打电话发短信,但每个人的选择还是有所不同。

这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型,也是一样的道理,大家根据预算,从中选择适合自己的就好。

三、重疾险常见问题答疑

很多人买重疾险的过程中,经常会有疑问,买定期还是保终身?要不要买有身故责任的?

下面来说说自己的看法。

1、保定期还是保终身?

其实无论是保定期还是保终身,都有一个前提:保额一定要足够高,这也是我不断强调的一点。

以健康保 2.0 为例,同样的配置,我选择了 3 个不同保障时长:

重疾险不同保障期限分析对比

可以看到,随着保障时间的增长,保费会越来越贵,保终身无疑更好,但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己只有 3000 多的预算,那么可以先保到 70 岁,毕竟保险是个多次配置的过程,以后自己宽裕了,可以再加保。

反而如果一味追求保终身,而降低保额,个人觉得这是不理智的。

2、要不要加身故责任?

有些朋友会纠结,觉得买了不带身故的重疾险,万一没发生大病就身故了,只能拿回很少的现金价值,而如果加身故,价格又要贵好多。

其实预算足够,加身故是没问题的,如果预算不多,想要身故保障,我更建议搭配定期寿险,定期寿险是我最喜欢的产品,没有之一。

我为大家整理了 3 种不同的方案:

重疾险方案对比

通过上图,可以看到保险配置是十分灵活的:

方案二:单独搭配定寿,如果先患重疾再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万理赔金,价格也要便宜 1700 元,而方案一只能赔 50 万。

方案三:重疾选择保到 70 岁,缴费压力会大幅降低,比方案一便宜了近 50%,至少退休前的保障都是充足的。

如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障。如果发生重疾之后再身故,重疾险和寿险是分别各赔付一次的。

具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。

四、不符合健康告知,该怎么办?

现代人工作压力大,只要去体检,多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大,但却无法直接通过健康告知。如果你也遇到同样的问题,以下两个方法可以帮你快速投保。

方法 1:智能核保

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷,只需回答几道问题,马上就知道能不能投保。

而且在智能核保时,一般都不需要填身份证号码,就算最后没有通过,也不会留下拒保记录,更不会影响你购买其他保险。

方法 2:人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物,暂时还无法完全取代人工核保,一些比较复杂的疾病,还是需要核保员来审核。

为了方便大家,整理出支持人工核保的线上产品清单:

线上可人工核保产品汇总

也有一些保险公司,例如百年和弘康,在投保界面就可以直接上传病历报告,更加方便快捷。

在上传资料后,保险公司会在 1 - 3 个工作日内,通过短信告诉你核保结论。

由于不同保险公司的审核标准是不一样的,如果你担心被拒保,可以同时向多家保险公司申请核保,再从中选择自己最满意的一家。

本文转自:米保险-如何才能挑选到适合的重疾险?要关注哪些问题?

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