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到底如何选择呢?(经济实惠型——健康保2.0)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-12-27 08:12:16 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:到底如何选择呢?(经济实惠型——健康保2.0)

消费型重疾险的价格基本触底,个性化的保障将越来越多。小半年过去了,事实证明这个预测是对的。最近几个月,新产品虽然价格没怎么降,但是保障的花样越来越多,让人难以抉择。我找了市面上最有特点的七款消费型成人重疾险,进行综合对比。希望给大家一个简单实用的投保建议。

成人重疾险

对于七成以上的中国家庭来说,买重疾险建议优先考虑消费型。这是我们做了几千套方案,总结出来的经验。

在实际的投保沟通中我们发现,绝大部分朋友的家庭年收入,在5到15万之间,年龄集中在25到40岁。上有老下有小,花钱的地方太多,买保险的时候就不能太任性。

每年用家庭年收入的5%到10%,也就是5千到1万五左右投保,后续缴费不会有太大压力。同时,保额还不能配得太低。哪怕用医疗险解决掉住院花费,一场大病在家休养三五年实属寻常,这期间的收入损失、康复调养,怎么也要20万。再考虑到一二十年后进入理赔高发期,保额还会缩水,所以基本上重疾保额30万起步。按照这个预算和保额需求,你会发现消费型的价格刚刚合适。

举个例子,30岁的小两口,各买30万重疾。想省一点的,可以先保到70岁,重疾两个人加一起不到4千,再配上意外险、医疗险、孩子的保险,一家三口差不多6000以内。

预算相对宽裕的,重疾直接保终身,小两口每年6千出头,再配上意外险、医疗险、寿险,孩子的保险,一家三口差不多1万左右。

预算再高点的,把重疾保额做到50万,每年1万5以内,就能保的挺全面。可如果换成返本型重疾险。

那么1万预算,刨除其他的必要保障,两口子大概只能各买15-20万的重疾保额,远远不够用。所以消费型重疾险,就是传说中的“经济实用型”,符合目前大多数投保人的实际状况。

当然,家庭年收入高于15万的家庭,可以考虑返本型、多次赔付型重疾险。

评判一款重疾险,无非就是病种是否齐全,理赔是否严苛,价格是否实惠。

基于这个标准,我选出了以下七款产品:

重疾险

疾病种类方面,前25种高发重疾占发病率的95%以上,理赔定义是保监会统一规定的,所有的产品基本都一样。

轻症方面,七款产品对于高发的轻症都没有缺失:

重疾险

像发病率很高的轻微脑中风,前五款还列为了中症,每次赔付保额的50%,比作为轻症赔的更多。

理赔条款方面,和目前的大多数产品保持一致,没有特别严苛的,但也不会比别家宽松很多。轻症、中症都不分组,理赔之后也不会占用重疾保额。

价格方面,前五款就是这个市面上最便宜的产品。

后两款达尔文一号、瑞泰瑞盈,也比90%的同类产品定价实在。

综合来看,是整个市场上性价比最高的那一小撮。

到底如何选择呢?

其实,每一款能杀出重围的产品,都有自己的独特卖点。就好比相亲,每个人都有自己的性格和理想型。

大众情人型:超级玛丽、达尔文超越者

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超级玛丽和达尔文,是一对双胞胎兄弟。

如果去相亲,他们肯定是很多人梦寐以求的对象。

首先,出身很好。有个土豪老爹,叫做光大永明。光大永明人寿,成立于2002年,注册资本54亿,在全国22个省市,有120多家经营机构,2019年第一季度,偿付能力充足率为238.1%。股东是中国光大集团(中央直属国有企业,世界500强)、永明人寿(加拿大最大的人寿保险公司)、中兵投资管理有限公司、鞍山钢铁集团。

其次,人品不错。病种无缺失、价格很实在,还有两个特色保障。

第一点,40岁之前投保,在规定期限内生病有额外理赔。

超级玛丽旗舰版是投保前10年得重疾,多赔35%。

达尔文超越版是投保前15年得重疾,多赔35%。

这个功能是免费赠送的,如果年纪轻轻就得了重疾,能够更好的减轻家庭经济压力。

第二点,可附加癌症二次赔付,保障实在又便宜。

很多产品可以附加癌症二次赔,但是都不如超级玛丽和达尔文实在。

举个例子。

同样30岁男性,买30万保额保终身,附加癌症二次赔,30年缴费。买超级玛丽旗舰版只要3405元,买达尔文超越者只要3480元。可如果换成昆仑健康保2.0,就要3926元,换成海保芯爱,需要4350元。比同类产品便宜10%——15%。

光大这两款产品的癌症二次赔,定义是一样的:

1、首次得的重疾是癌症,活过三年,只要还是带癌状态,就可以拿到第二次赔付;

2、首次得的重疾不是癌症,活过一年,只要得了癌症,也可以拿到第二次赔付;

区别在于,超级玛丽旗舰版第二次癌症理赔,赔的是100%的保额,而达尔文超越者,赔120%的保额。

讲真的,癌症二次赔太实用了。无论男女,发病率最高的疾病都是癌症,而且如今癌症的治愈率越来越高,拿到第二次理赔并不难。

第三点,服务很不错。

光大的口碑一直不错,赔付速度和获赔率都比较优秀。这两款投保之后,会免费赠送“光之翼”服务。

如果得了重疾,会提供疾病咨询、专家预约、快速安排住院、陪同就诊和出院协助、优先手术等服务。有保险公司协助对接医疗资源,就医体验会好很多。

超级玛丽旗舰版和达尔文超越版,基本是一个模子刻出来的。同样的健康告知,同样的产品结构,甚至95%以上的疾病种类和定义,都一模一样。只是达尔文晚20天上线,保障上多了一点东西,价格也贵了2%到4%。

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本质上差别不大,选哪款都很好。但是,正所谓“好货不愁卖”,这两款产品的核保比较严格。

虽然乙肝病毒携带、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节这几个常见问题,满足一定条件都可以承保。但是健康告知比较琐碎,过往存在检查异常的,很容易就涉及了。

而且光大永明为了降低骗保风险,引入了大数据风控,对于过往有不良医疗记录的人,会自动剔除,导致无法投保。

另外,保额限制的比较死,投保人豁免会占用风险保额,如果两口子都想买50万,就不能加投保人豁免了。

对了,它还基本不接受医保卡外借。如果你之前把医保卡借出去过,并且留下了涉及健康告知的记录,尤其是高血压、糖尿病、心脏疾病这种的,基本买不了了。

总之,如果身体符合要求,在意公司品牌,想买个性价比高、保障好的,这两款是目前的首选。

如果投保,记得加上癌症二次赔。

经济实惠型——健康保2.0

昆仑健康保2.0最突出的特点就是,目前最便宜。

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产品形态方面,仍然采用重疾赔1次,中症赔2次,轻症赔3次的方式。只不过,它的中症是25种,轻症是50种,比其他产品都多。

轻症的赔付比例,第一次是30%,第二次40%,第三次50%,也比别人高一点。虽然只是小亮点,但也是很用心了。

关键是价格,无论保到70岁,还是保终身,都是目前最低价。其实,健康保2.0也不希望只靠价格来打市场,毕竟太单薄了。

所以它也有一些特色保障:

1、重疾住院津贴

附加这一项,保费会上涨25%左右。

作用是如果得了重疾,从第一年开始,只要人还活着,每年补助保额的10%作为重疾津贴,一共补贴5年。用25%的保费,去博取最高50%的保额,还是划算的。

2、少儿、男性、女性特定疾病

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给孩子投保,如果得了规定的20种高发重疾,多赔一倍保额,保费只增加3%-10%,很划算。

成年人投保,男性得了规定的13种高发重疾,女性得了规定的8种高发重疾,多赔50%。

其中,男性的保费大概上涨了35%,女性的保费上涨了15%-20%,如果担心特定疾病,可以附加。健康保2.0的男女特定疾病,含金量是很高的,只是保费上涨比较明显,而且本来这些疾病就包括在基本保障之中,所以更适合特别担心相关疾病,或者有相关家族病史的人。

3、癌症二次赔

添加完这一项之后,价格比超级玛丽旗舰版和达尔文超越版贵不少。

如果要附加癌症二次赔,这款不是首选。最后,健康保对于部分疾病的核保比较宽松。

比如,它不限职业类型,什么职业都能买。另外,它对BMI的要求比较宽松,15到33都可以投保。乳腺结节、甲状腺结节只要超声分级在1-2级,都是标准体。高血压在服药控制的情况下,数值在155/95mmHg以下,也是标准体。总之,如果预算较低,或者比较在意重疾津贴、特定疾病额外赔付,或者是高危职业,健康保2.0都是很好的选择。

它最佳的两种打开方式,一个是只要基础保障,买到70岁或者终身都很便宜。

另一个是附加重疾津贴,或者特定疾病额外赔付。都比较划算。

低调暖男型:海保芯爱

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与超级玛丽和达尔文超越版相比,芯爱少了个背景强的老爸。承保公司海保人寿,2018年5月才成立,注册资本15亿。股东虽然都是上市公司,比如海思科医药集团、海马投资公司,但是在大佬云集的保险行业,只能算是一般水平。

当然,得益于我国严格的保险监管和兜底制度,不用担心破产倒闭、保单失效的问题。但是公司太新,确实限制了芯爱的名气。单纯看产品的话,它其实可圈可点。

海保芯爱,特别适合这样一种人群:男性、偏胖、有高血压、经常加班、有心脑血管疾病家族病史。因为它在病种设计上,对心脑血管疾病做了倾斜。

第一,轻症中冠状动脉介入手术,最多可以赔2次。

冠状动脉介入手术,是治疗心梗的常见方法。心梗很难完全治愈,一条血管堵塞之后,其他血管也有堵塞的可能性,所以有些时候不是做一次手术就完事了。

芯爱的冠状动脉介入手术可以赔两次,相当于多了一层保障。

第二,芯爱同时存在轻度脑中风、中度脑中风、脑中风后遗症。

脑中风是非常高发的疾病,芯爱是目前少有的,对轻-中-重三个状态都给予保障的产品。这意味着随着疾病的发展,可能拿到3次赔付。

比如买50万保额,先确诊为轻度脑中风,赔30%,即15万;后面变为中度脑中风,赔50%,即25万;最后不幸发展为脑中风后遗症,赔100%保额,即50万。

那么三次理赔,一共就是180%的保额,也就是90万。

第三,芯爱对于心脑血管高危人群的核保,比较宽松。

比如高血压,只要收缩压不超过160,舒张压不高于100,就可以投保,其他重疾一般要求是舒张压不能超过150。再比如,BMI不超过32即可投保,也就是身高1米7,体重在184斤以内就行。还有乙肝病毒携带和小三阳,只要肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍,即可承保,而其他产品一般要求不得超过正常值。

最后,芯爱对于等待期出险也比较宽松。

其他产品如果在等待期内确诊了,一般直接合同结束。

而芯爱规定,如果等待期内查出轻症和中症,虽然不予理赔,但是其他疾病依然保障。总之,芯爱很适合辛苦工作的中年男性。毕竟,男性得急性心梗、脑中风的概率,是女性的四倍。

如果有中年发福、健康状况一般的问题,担心将来得心脑血管疾病,这款针对性更强一点。

上面四款,是目前市场上最新、最热门的产品,适用人群最广泛。

下面三款,都是2018年推出的产品。

好的产品,会有很长的生命力。相比于最新款,它们没那么耀眼,但是依然有自己的定位。

精明顾家型——达尔文一号

我得承认,自己很偏爱达尔文一号。因为它有独一无二的特色:高到夸张的现金价值。

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消费型重疾险,如果没得重疾就挂了,身故可以通过退保,拿回现金价值。

大多数这类产品的现金价值,顶多在60到90岁,达到已交保费的1倍多,之后还会慢慢下降。达尔文不一样,它的现金价值一直上涨,最高可以达到已交保费的2-3倍。

比如表格中的例子,买50万保额,总保费18.6万。

如果没得重疾,活到80岁身故,可以拿回32万,活到90岁,可以拿回37万。

此外,它还有保额增长的功能。每得一次轻症,重疾保额增加10%,最多增长3次。有些人在买消费型重疾险的时候,非常纠结。一方面嫌返本型太贵,一方面又觉得买消费型,没得重疾挂了的话赔的少。达尔文一号就可以解决这个问题。对于预算不高,又特别在意身故返本的人,这款产品简直是量身定制。

独辟蹊径型——瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈放到今天来看,好像没什么优势。价格不是最便宜的,没有中症保障,轻症还只赔一次。好在轻症病种全面,高发疾病覆盖的很完整。可其实,它很适合两种投保情况。

第一种,已经买了终身重疾险,剩的钱不多,又担心保额不够用,想加保的年轻人。瑞泰瑞盈的缴费方式很有意思,可以保到60岁,交到60岁,保到70岁,交到70岁。缴费期足够长,所以每一年的保费都很低,很适合拿来加保。比如我之前分享过夏夏的投保方案,她先花四千块,买了份50万保额、保终身的重疾险。担心不够用,手里又没钱。就又买了50万保额的瑞泰瑞盈,保到60岁,交到60岁,每年只要1260元。这样总保费很低,还在60岁之前获得了100万保额。

第二种,买给45岁之后的中老年人。给45岁之后的人买重疾,你会发现两个问题。第一个就是有保额限制,部分产品只能买10万保额,根本不够用。第二个就是缴费年限很短,比如只能交5年、10年,导致每年的保费都很贵。瑞泰瑞盈对于中老年人很友好,尤其是女性,70岁之前都能买,而且能买20万保额,而且缴费期限也相对较长。这样买起来,每年的压力不会那么大。

优秀备胎型——康惠保旗舰版

去年11月份,康惠保旗舰版升级,12月底我就买了它。当时我认定,这是重疾险的价格底线,它甚至确定了如今重疾险“轻症-中症-重疾”的基本模式。年过去,很开心超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0、芯爱等产品,在借鉴康惠保旗舰版的基础上,有了新的突破。但是康惠保旗舰版,依然算是一款非常优秀的产品。虽然目前在投保时,它不是很多人的首选。但是根据我们的经验,康惠保旗舰版的核保相对宽松,尤其是对于医保卡外借。如果需要人工核保,你可以把它作为一个优秀的备胎。也许当其他产品拒绝你之后,你会发现,还有一个不错的选择。

最后,总结一下:

超级玛丽旗舰版、达尔文超越版,目前市面上最主流的选择,但是核保相对严格,如果投保,一定要加癌症二次赔;

昆仑健康保2.0价格最实在,重疾津贴和特定疾病额外赔付,也是很好的特色保障,可以自行选择;

海保芯爱,很适合疲惫的中年男性,尤其是有心脑血管遗传病史、体重偏高、血压偏高的高发人群,核保比较宽松;

达尔文一号,消费型的价格、返本型的价值,适合对返本有执念的人,买了它不会亏损;

瑞泰瑞盈,适合年轻人短期加保,或者给45岁以上的老年人投保,年龄和保额要求都比较宽松。

康惠保旗舰版,昔日重疾险的标杆,如今最好的备胎,有医保卡外借的情况,可以试试这款。

七款产品,各有特色。

本文转自:米保险-成人重疾险,从这七款里面选吧!

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