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重疾险那么多,到底选哪款?(市场热点产品对比分析)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-04-14 06:20:14 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:重疾险那么多,到底选哪款?(市场热点产品对比分析)

重疾险从十几年前只保 20 种,升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病,产品越来越多,价格也越来越低。过去两年里,至少测评了数百款产品,随着时间的推移,我大致了解了国内终身重疾险升级节奏,并且也编写了重疾测评手册。

终身重疾险

一、重疾险那么多,到底选哪款?

名称虽然都叫 “重疾险”,但是实际上重疾险五花八门,如果不加分辨,那么很有可能选择了并不适合自己的产品。本着通俗易懂的原则,深蓝君大概把重疾险进行如下分类:

按保障时间:保终身 、保一段时间;

按保障内容:轻症、重疾、中症,中症是最近 1 - 2 年的热点创新;

按现金价值:储蓄型重疾险 、消费型重疾险;

按照赔付次数:赔付一次 、 赔付多次;

上面几类进行排列组合,可以衍生出很多种类的重疾险,已经令普通人非常难以挑选了。

最近市场上又有很多终身重疾险推出,今天给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的储蓄型重疾险。

这类保险有如下特点:

保终身:交 20 - 30 年,就能保一辈子;

含身故:含有寿险责任,就算 99 岁自然身故,也能获得保额赔付,相当于一定能拿到保额;

多次赔付:罹患重疾,还能赔付多次,最多可以获得 3 - 4 次保额的赔付。

这类产品比较适合预算充足,想获得终身多次赔付重疾险保障的朋友,适用人群也是比较广的。二、市场热点产品对比分析:

最近市场上又有几款竞争力较大的产品推出,深蓝君选择了大家关心的热点产品,具体如下:

天安健康源尊享

光大永明童佳保

百年人寿康倍保

天安人寿爱立方

弘康哆啦 A 保

复星保德信星满意

话不多说,直接看图:

2.jpg

目前终身重疾险不仅产品越来越多,而且侧重点各有不同,我们直接说结论:

看重保障齐全的:可以选择天安健康源尊享,这款产品不仅癌症单独一组,而且升级后又增加了中症保障,整体的保障比较全面;

看重极致性价比:哆啦 A 保遵循便宜、够用就好的逻辑,无论怎么对比,从保费支出来讲都是这里最低的。这款产品最大的特色是可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过智能核保,立即获得核保结论;

看重其他保障:百年康倍保、光大永明童佳保,也都是非常有特点的产品,大家也可以结合自己的需求来进行选择。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、六款热点产品对比分析:

除了上面的对比表格,我也会按照重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

1、高发轻症对比:

详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但是不同公司对轻症也存在一些差异,比如:

轻症种类:轻症的病种数量不同;

疾病定义:疾病定义上也有一些差异;

理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

整理了目前较为高发的轻症疾病,汇总如下:

4.jpg

通过上图我们可以看出,对于高发轻症的覆盖,觉得这些产品做得都是比较好的,比如原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术等。

限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。

2、三款中症产品对比分析:

在过去几年,轻症是各家重疾险的创新重点,这一两年,开始越来越多的产品在中症上进行从创新。今天测评的三款产品中,都是含有 20 种中症,我们看一下具体的分析:

健康源尊享:有 18 种中症是从上一代产品(健康源优享)轻症升级而来,而且也新增了部分病种;

康倍保:和健康源尊享有 8 种中症是完全一样的,并有 9 种是轻重和中症各有交叉;

童佳保:轻度脑中风被列为轻症,个人觉得比较实用一些。

我们知道中症是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是:轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾(100% 赔付)。

所以中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。

但很难说哪一款的中症比哪一款更好,而且目前国家也没有一个详细的规范,需要根据自己的偏好来选择。

3、关于疾病分组的对比:

疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心,这里分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有 180 天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况:

7.jpg

觉得把 100 多种大家都没听过的疾病,列在一起分析是没有意义的,所以仅选择了 6 种高发重疾,保监会规定只有包括下面 6 种疾病,才能被称为重疾险:

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的,健康源尊享、爱立方、星满意做得就比较好的。

如果没有把癌症单独列为一组,弘康人寿的哆啦 A 保是做的比较好的,尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。

所以从实用的角度上来讲,个人觉得选择分组的多次赔付重疾险,性价比可能高一点。

4、保费对比分析:

很多保险公司会推出保费返还的重疾险,美其名曰 “不花钱得保障”,很多对返还重疾险认识还不够深刻的朋友,可能会被这个卖点所吸引。把上述有返还功能的重疾险,按照返还时间进行了对比,如果选择不返还每年保费最便宜的,而选择 65 岁返还,每年所交保费居然是不返还的 1 倍还多。

9.png

重疾险的保费返还是需要我们要多交很多钱,才能达到返还的目的,本质上就是保险公司的数字游戏。从上图的例子中可以看到,弘康哆啦 A 保是价格最便宜的,比康倍保有 27% 的优惠,而比天安健康源尊享也有 10% 以上的优惠。具体如何选择,大家可以根据自己的预算、需求、偏好来定就好,相信不同的人会有不同的选择。

四、六款终身重疾险对比分析:

下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评,具体来看一下:

1、天安健康源尊享

健康源尊享是去年明星产品(健康源优享)的升级款,相比上一代产品,不仅延续了癌症单独一组的特点,并且也加入了中症的保障。在前面的对比分析中我们已经有比较多的描述了,升级后的产品保费价格有 4% 左右的增长,觉得这是可以接受的。

如果预算充足,想购买一份保终身的多次赔付重疾险,那么天安健康源尊享是非常值得考虑的。

2、弘康人寿哆啦 A 保

就像我们上面提到的,弘康哆啦 A 保的设计理念是够用就好,在保持多次赔付的基础上,做到了费率极致化,相对来讲保费压力会稍小一些。

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关于哆啦 A 保的保障情况,上文已经有了比较详细的对比,这里就不过多说明,深蓝君只重点介绍一下智能核保功能。很多人都是成家立业才开始买保险的,所以这个时候很难避免有一些小问题,就拿常见的乙肝(点击看测评)为例,很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间的获得核保结论,并且快速完成投保。

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上面就是智能核保的截图,如果大家不符合健康告知,建议大家都试试,这就是保险公司加大技术投入的体现,实实在在方便了我们投保人。目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构,不过保险公司是支持全国通赔,关于保险销售区域我们之前也有文章分析,这里就不过多分析了。

3、百年康倍保 VS 复星星满意

这两款产品也是非常有特色的产品,除了上文提到的保障情况,这两款产品第二次、第三次重疾赔付时,保额会增长。

比如同样是 50 万保额,第二次罹患重疾时:

复星星满意:可以获得 55 万赔付

百年康倍保:可以获得 75 万赔付

不过熟悉的朋友可能知道,我并不是很看重第二次患病的赔付,我更加看重的时第一次罹患重疾时是否有足够高的保额。

所以如果是我,我会选择弘康哆啦A保(或者健康源尊享),然后再搭配一个消费型的定期重疾险,这样在第一次罹患重疾时,获得足够高的赔付,先把难关度过再说。

4、光大永明童佳保

童佳保也是之前的特点产品,深蓝君也有过详细的测评,这款产品刚推出时中症保障也非常有特色,大家可以结合自己的需求来选择。

五、保险那么多,到底选哪款?

之前写过一个例子,同样是年收入 20 万的三口之家,同样有车有房,同样生活在一个城市当中:A 家庭:为了购房首付和装修,向亲戚朋友借了不少钱,而且还要赡养 4 个农村务农的父母。

B 家庭:买房首付装修均为自己积蓄,而且父母条件极好,还不时能够提供接济。

表面上两个家庭情况相同,实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同,所以无论是投资还是买保险,都要根据自己的家庭实际情况来看,而不能盲目跟风。

回到今天的产品,建议如下:

如果预算有限:买保险就是买保额,如果预算有限的话,购买多次赔付重疾险保额不会太高,那就失去了购买保险的意义。所以预算有限,建议购买消费型重疾险,把关注点放在第一次赔付上。

如果预算足够:想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险,深蓝君建议重点考虑弘康多啦 A 保和天安健康源尊享。弘康多啦 A 保是多次赔付重疾险中价格最低的,而且可以选择 30 年缴费,值得重点关注

最后提醒大家,保险实际上是一个组合,而重疾险仅仅是组合当中的一部分。要想保障没死角,医疗险、定期寿险、意外险同样需要关注一下,点击链接,就能看到通俗易懂的测评分析。如果大家都了解自己保障的缺口,并结合自己的预算和偏好,就能选到适合自己的产品。

本文转自:米保险-新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

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