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重疾那么多,哪种最划算?(案例 1低配版)

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  • 发布时间:2015-04-14 12:51:47 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:重疾那么多,哪种最划算?(案例 1低配版)

前不久上市的昆仑健康保 2.0 和光大永明超级玛丽,已经都足够让利消费者,性价比非常高。不过又有一款性价比极高的重疾险,达尔文超越者刚刚上市,再次让我们有了新选择。今天就让我们通过 7 款消费型重疾险测评,帮助大家一网打尽,看看到底哪款值得买?

重疾险

一、重疾那么多,哪种最划算?

重疾险看不见摸不着,很多时候业务员会描绘各种场景,让我们觉得这份保险无所不能,实际上买过之后才会反思,这真的是我需要的吗?今天测评的是消费型重疾险,也是过去我一直推荐的类型,我和太太、孩子都买好几份。消费型重疾险保障足、价格低,很适合工薪家庭投保。

为了方便大家挑选重疾险,按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本:

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买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人,这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型,大家根据预算,从中选择适合自己的就好。

为了方便大家理解,我这里举几个例子:

案例 1:低配版

如果不想在保险上面花太多钱,购买低配版的重疾,已经完全够用了。以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例:30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但是我认为已经是合格的重疾险了。

案例2:顶配版

顶配版适合预算十分充足,而且想要最好保障的朋友,以 50 万保额的嘉多保为例:第一次患癌症:可以获得 50 万赔付1 年后患心肌梗塞:符合理赔条件还能赔 50 万3 年后癌症转移:又可以再赔 50 万

买了这类产品,就基本不用担心以后多次罹患大病的风险,而且现在这类产品每年保费 1 万,其实缴费压力也还好,预算充足可以考虑。

案例 3:标准版

对于大部分人来说,可能会觉得低配版保障不太够,但顶配版又比较贵,如果想在低配版和顶配版之间平衡,标准版其实是不错的选择。这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症,保障上可以说是够用了,而且价格也不算贵。

以昆仑健康保 2.0 为例,30 岁女性,50 万保额,保到 70 岁,每年也就 2730 元。

二、7 款消费型重疾,哪款好?

今天测评的都是市场热门产品,性价比非常高,产品如下:

昆仑健康保2.0

光大永明达尔文超越者

光大永明超级玛丽旗舰版

百年人寿康惠保旗舰版

海保人寿芯爱

百年人寿康惠保超越版

瑞泰瑞盈

话不多说,直接看图:

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直接说结论:

如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 目前性价比最高,不仅保障够用,而且价格也是目前最便宜的。

如果看重癌症2次赔付:超级玛丽旗舰版、达尔文超越者附加癌症 2 次赔付后,保费仅上浮 8%-11%,在癌症多次赔付产品里特别有优势。

如果看重心脑血管保障:芯爱 冠状动脉介入可以赔 2 次,还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付,心脑血管疾病保障更全面。

如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈 可以选择保到 60 岁,缴费到 60 岁,选择这样的缴费方式,可以大幅降低缴费压力,提高重疾险杠杆。

我们可以直接看到,目前消费者的选择更多了,除了过去的明星产品康惠保等之外,有更多样的选择给大家。

三、重疾险对比手册,哪款保障好?

保险是最复杂的产品,看不见摸不着,非标准化,且不方便对比。

过去我总结了重疾险测评手册,希望能让大家更直观了解各个产品差异:

1、重大疾病病种分析:

在《一文读懂重疾险》中,已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:

无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

所以对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,各家差异不大,并没有什么特别的坑。

2、轻症疾病种类分析:

由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,猫腻比较多,建议重点关注:

轻症种类:轻症的病种数量不同

疾病定义:疾病定义上会存在部分差异

理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

我根据大量数据研究,并且和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:

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可以看到,虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品总体都还不错。

比如昆仑健康保 2.0,将轻度脑中风和烧伤都列入中症,提高了赔付的概率和比例。

另外标注的和心梗相关的三个病种,最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥术,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

四、7 款热门重疾险点评分析

接下对 7 款重疾险进行分析,看看到底哪款值得买?

1、光大永明:达尔文超越者

光大集团是具有全金融牌照的央企,光大永明人寿是成立快 20 年的老牌公司, 几周前的超级玛丽旗舰版同样是光大永明的产品。

这次上市的达尔文超越者 更多的是借鉴了超级玛丽旗舰版的思路,进行细微的改进升级。

通过仔细的研究,深蓝君提炼了这款产品的 2 个亮点:

亮点 1:保障灵活多样

达尔文超越者除了基本的轻症+中症+重疾外,还有癌症 2 次赔付、身故赔保额、特定疾病,可以灵活搭配。

为了大家能详细了解,我整理了不同保险责任的情况,具体如下:

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直接说结论:

如果预算不多:不附加任何责任的标准版就很不错。40 岁前投保,前 15 年如果罹患重疾,还能额外赔付 35%,很划算。

如果关注癌症:附加癌症 2 次赔付后,价格仅上浮 11% 左右,而且第 2 次重疾为癌症,可以赔付 120%。

其他的保障责任,价格上都要更贵一些,我觉得这两个版本很实用,大家可以根据自己的需要来选择。

亮点 2:癌症 2 次赔付,性价比高

我国每年新增 380 万癌症患者,每天超过1万人确诊癌症,平均每分钟有 7 人得癌症。癌症发病率高,虽然治愈率在上升,但很容易复发,所以很多人也关注癌症 2 次赔付,我也整理了 4 款热点产品进行对比:

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可以看到,在目前的产品中,达尔文超越者、超级玛丽旗舰版都非常不错,不过超级玛丽癌症赔 100%,而达尔文超越者能赔 120%,价格只是稍微贵一点而已。总之,达尔文超越者是一款性价比非常高的产品,非常有竞争力,值得重点关注。

2、超级玛丽旗舰版

超级玛丽 上线时间也不久,本来优势非常明显,不过由于和刚上市达尔文超越者非常像,所以会被分流一部分用户。

我总结了超级玛丽旗舰版和达尔文超越者的差异,主要是如下两个部分:

重疾额外赔付,时间要求不同:在 40 岁前投保,超级玛丽旗舰版,前 10 年得重疾,额外赔 35%,而达尔文超越者是前 15 年,得重疾额外赔 35%。癌症 2 次赔付,比例不同:超级玛丽第二次重疾为癌症,赔付 100% 保额,而达尔文超越者赔 120%。

价格上,相比于达尔文超越者,超级玛丽旗舰版要便宜2%左右。都是同一公司的保险,保障内容接近、价格也比较接近,具体选择哪款,自己来定就好。如果之前投保过超级玛丽旗舰版的伙伴,建议没必要退保,毕竟都是光大永明的产品,而且差异不大,并不是本质区别。

3、昆仑健康保2.0

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昆仑健康保 2.0 同样是新品,不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障,而且价格还比康惠保旗舰版便宜,主要有以下 3 点优势:

没有职业限制:健康保 2.0 对职业没有任何的要求,像消防员、警察等高危职业,都是可以买的。

轻症保额递增:轻症一共可以赔 3 次,每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

保障责任灵活:可附加重疾津贴,罹患重疾的 5 年内,每年能额外赔付保额的 10%,另外还有癌症 2 次赔付,特定疾病额外赔 50% 等,不过都是要额外付费的。

由于产品比较灵活,可以在基础版上自由搭配,我特意把每种情况都进行了选择,大家可以直接看到差异:

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如果预算不多的话,健康保 2.0 不附加其它责任,比康惠保旗舰版还要便宜一些,性价比非常高。 

其它的保障责任也都比较实用,比如重疾津贴、特定疾病保障等,可以自由附加,但价格也要更贵一些,大家可以根据自己需要来挑选。

如果是普通的工薪家庭,我觉得选标准版就不错,起码是重疾险的标配,值得考虑。

4、康惠保旗舰版

康惠保旗舰版 是过去两年的明星产品,很多朋友都投保了这一款。不仅增加了保障中症,而且价格还比之前老版的康惠保更便宜,可以说是加量不加价。这款产品可以说是消费型重疾险的标杆,自上线以来,仍然十分具有竞争力,保障上覆盖了重疾、轻症、中症,也足够用了。

这款产品我们过去做过很多次测评了,如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么康惠保旗舰版同样是值得考虑的。

5、海保人寿芯爱

芯爱 最近做了升级,增加了高龄保险金,如果 65 岁后罹患 癌症、急性心梗、冠脉介入或搭桥手术,可以多赔付 50%,不过这是要另外加费的。这款产品之前做过详细测评(点击查看),以目前的产品来看,芯爱仍然有两个值得关注的亮点:

亮点 1:心脏疾病保障全

在国家公布的 2017 年城市居民主要死因 中,癌症死亡占 26%,而心血管疾病占 23%,仅次于癌症。心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况,不过就算手术后,血管还是可能发生堵塞,比较容易复发。

如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万,一年以后血管再次堵塞,需要再次进行介入手术,还可以额外赔付 15 万,即使购买基础版的芯爱也有这个功能。

另外芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔,不过心脏病 2 次赔付也是要额外加费的,价格会比附加癌症 2 次赔付贵 12% 左右。

亮点 2:核保条件宽松

芯爱这款产品健康告知只有 5 条,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询,相对其它产品要更宽松。

另外对常见疾病,比如结节、乙肝,核保结论也比较友好,深蓝君整理了核保结论表格。

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以乳腺结节为例,1-2 级直接标准体承保,0、3 级可以除外承保,高血压只要 160/100 mmHg 以下,也有机会承保。

总的来说,如果你稍微有点胖,或者比较在意心血管保障,芯爱是比较值得关注的产品,像癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付,都是比较实用的。

6、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈 是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得比较有特色,可能吸引到一些细分消费者。

特点 1:可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险,还想买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁成人,50 万保额(不附加轻症),保到 60 岁,同时缴费至 60 岁。

男性每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为第二款重疾险增加保额比较合适,也适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。

特点 2:可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。

同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。

其他一些特点:

健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 – 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。

整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,也能看到产品详情。

7、百年康惠保超越版

康惠保超越版 是百年最近推出的产品,前 10 年罹患重疾,可以额外赔付 30%,身故赔保费。

最大的不足就是不够灵活,只能保终身,且只能 40 岁之前投保。而且癌症二次赔付,必须要求首次重疾为癌症,个人感觉竞争力不大。

五、5 种方案分析,保险怎么买?

目前国内的保险产品特别多,无论预算多少,其实都能买比较高的保额。

下面通过几种搭配,让大家了解不同产品搭配的差异,我们选择了 4 款重疾产品:

方案 1:**福 19 Ⅱ(单次赔付)

方案 2:备哆分 1 号(多次赔付,保终身)

方案 3:昆仑健康保 2.0 + 三峡爱相随(消费型重疾险+定寿)

方案 4:备哆分 1 号(多次赔付,保到 70 岁)

方案 5:瑞泰瑞盈+三峡爱相随(消费型重疾险 + 定寿,全部保至 60 岁)

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通过上图,我们可以看出:

方案 3:年缴保费仅需 3257 + 685 = 3942 元,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先患重疾,再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万。

方案 4:备哆分保到 70 岁,不仅可以多次赔付,还可以大幅降低保费,适合预算不多,又想要多次赔付的朋友,备哆分产品测评点击这里查看>>>

方案 5:是更加激进的方案,30 岁男性一年只要 2000 多,就能获得充足的保障,比较适合想节约保费,临时过渡的朋友。

如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。

保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。产品的选择是十分多样的,过去我们还测评过一些有特色的产品,比如现金价值高的达尔文 1 号,大公司高性价比产品阳光 i 保 等。

具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。

六、写在最后

其实最近测评的这些新品,保障越来越灵活了,也正是如此,要想彻底搞明白,真的要花挺长时间的…无论保险组合如何多样,都希望大家明白,买保险就是买保额,只有几万保额的重疾险,是没有抵御风险的能力的。这也是我过去无数篇文章中,一直向大家强调的一点,在保额足够的前提下,再去考虑要不要癌症多次赔付、身故保障等。

本文转自:米保险-达尔文超越者重疾险强势上线,7款消费型重疾险测评

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本文标题:重疾那么多,哪种最划算?(案例 1低配版)作者:会选保险公司

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