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多次赔付重疾险,怎样分类?(2018最新热点产品分析)

  • 重疾险
  • 发布时间:2015-02-08 22:50:33 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:多次赔付重疾险,怎样分类?(2018最新热点产品分析)

人生几十年,有的人担心一旦生过大病,就再也买不了保险了,所以会考虑买多次赔付的重疾险。对于普通人来说,要从那么多的产品中挑选一款适合自己的,并不是很容易的事。最近又有一些重疾险新产品上市,今天就来聊聊这些新品,看看有哪些优势,以及如何挑选多次赔付重疾险

重疾险

一、多次赔付重疾险,怎样分类?

虽然都叫“多次赔付重疾险”,但保障内容还是存在不少差异的,不能简单地认为所有重疾险都一样,哪个便宜买哪个,或者认为买个贵的更容易理赔,这都是普通人很容易陷入的误区。目前叫“多次赔付”的产品有很多,总结下来,主要有如下类型:

高发疾病多次赔付:仅仅是癌症、心脏病、脑中风等高发疾病多次赔付,其他重疾并不多次赔付;

重疾分组多次赔付:把所保障的重疾病种分为几组,每组可赔付一次;

重疾不分组多次赔付:所有重疾不分组,赔完一种重疾还可以赔付另外一种。

如果说消费型重疾险解决的是吃饱的问题(得了大病拿赔偿),而多次赔付重疾险更多的是解决吃好的问题(理赔过后还有保障)。多次赔付的目标消费者,不仅仅追求重疾险的保额,还对重疾险的赔付次数有要求,也许是有一些不安全感,或许对于医疗技术的进步充满信心。其实这并没有不妥,不同人的风险和偏好是不同的,深蓝君还遇到过当面斩钉截铁跟我说,自己一定能活过 80 岁的人......唯一的理由就是爷爷奶奶外公外婆都长寿.....

二、2018最新热点产品分析

其实不久前刚做过终身重疾险的测评,随着支付宝好医保重疾险的上市,我们再选择几款新品进行对比分析:

长生人寿长生福

百年人寿康多保

天安人寿爱守护

国华人寿好医保重疾险

弘康人寿哆啦 A 保

友邦加裕智倍保

话不多说,直接上图:

2.jpg

直接说结论:

如果注重癌症多次赔付:国华的好医保重疾险是新出的产品,提供癌症多次赔付,并且间隔时间只需 3 年,并且可选无身故责任,比较灵活,值得关注。

如果追求保障全面:长生人寿的长生福 100 种重疾不分组,可赔付 2 次,可以最大限度提高获赔概率,并且含中症病种,保障比较全面。

如果追求性价比最高:弘康哆啦 A 保不仅费率上非常有优势,而且产品带有智能核保功能,身体有异常的朋友,可以立刻获得核保结论,也是最近一两年的明星产品。

以上测评的产品特色都非常鲜明,大家可以结合自己的预算和偏好进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、6 款产品具体对比分析

下面我们分别来测评具体产品,看看应该如何挑选:

1、长生人寿长生福

长生人寿是外资保险公司,成立于 2003 年,总部在上海,前段时间长生疫苗事件还特意出来辟谣,都是重名带来的烦恼....

长生福最大的优势是 重疾不分组。关于重疾分组问题,深蓝君已经有过很多分析,这里再回顾一下:

重疾分组:几十种重大疾病分成几组,每组只能赔付一次,当赔付过一次后,这组所有病种就失效了,只有罹患其他组的重疾,才能获得赔付。

重疾不分组:只要不是罹患的相同疾病,再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。

目前大部分多次赔付重疾险都是把疾病分成几组,长生福重疾不分组可以最大程度提高获赔概率。

之前测评的外资公司重疾险中,中意人寿悦享安康、中英人寿爱守护也都是重疾不分组的,但轻症病种比长生福少一些,并且没有中症保障,价格比长生福贵 10% 左右。

整体来说,如果预算充足,追求保障全面,长生人寿长生福非常值得关注,作为一款重疾险保障已经非常足够了。

2、百年人寿康多保 、天安人寿爱守护

百年康多保和天安爱守护的保障内容十分相似,都是重疾分组进行多次赔付,并且都含中症保障,最明显的优势就是:

天安爱守护:重疾多次赔付每次会有递增,首次赔付 100%,第二次赔付 110%,如此类推;

百年康多保:轻症和中症的赔付比例更高,并且轻症赔付每次递增,价格优势明显。

虽然都是分组多次赔付,但里面仍然存在一些差异。国家规定,重疾险必须包含以下 6 种高发重疾,因为占大部分理赔的就是这 6 种高发疾病:

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

整理了测评产品中,6 种高发重疾的分组情况,如下:

5.png

上面是几种重疾险的分组情况,在不考虑保费的前提下,肯定是重疾不分组是最好的。如果分组的话,建议高发重疾也要放在不同的组别。

天安爱守护跟天安健康源悦享的保障是一样的,只是销售渠道的区别:对这几款产品有兴趣的朋友,可以联系线下营销员,多了解一下产品详情。

3、弘康哆啦 A 保 

在重疾多次赔付的产品里,这款产品的价格是最低的,保障也同样比较全,之前深蓝君就测评过多次了。主要优势有:

保费低保障全:产品上线以来,不断完善,对于老年高发的严重帕金森病、严重阿尔茨海默症,不再限定 70 岁后免责,终身享受保障,新老用户都可享受,在多次赔付重疾险产品中,价格优势非常明显。

可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验也进行了优化,直接通过线上投保,非常便捷。

附加重疾医疗:可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险,不限社保用药 100% 报销,免赔额等于保额,如果后续重疾保额不够治病,可以通过医疗险报销。

关于智能核保,深蓝君也详细体验了一下,投保的流程非常方便,以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例,很多产品可能无法直接投保。

这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间获得核保结论,并且快速完成投保。

7.jpg

上面就是智能核保的截图,如果不符合健康告知,建议大家都可以试试,马上就知道核保结论,也不会留下记录。

作为互联网保险里的网红产品,弘康哆啦 A 保本着保障够用就好的原则,在竞争日益激烈的当下,仍然还是有不小的优势,对价格比较敏感的朋友,可以重点考虑。

4、友邦加裕智倍保

在讲支付宝好医保重疾险前,我们需要讲一下它的对标产品,香港友邦加裕智倍保。

加裕智倍保是带分红的,这是香港重疾险比较吸引人的地方,虽然分红是不保证的,但购买 50 万的保额,经过几十年,还是有机会涨到 70 万。重疾险有分红抗通胀固然很好,但作为一款重疾险的核心,在疾病保障上,深蓝君建议还是要注意一下:

① 部分疾病定义宽松:

由于香港重疾赔付各家标准不一,并没有统一的标准,所以有的个别重病,赔付会比内地宽松一些,最典型的脑中风后遗症为例:脑中风后遗症,内地是统一定义,要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能碍,加裕智倍保要求是 4 个星期。

但总体来讲,对于高发的25种重疾定义,内地和香港疾病定义差异并不大,通过 1-2 个例子,然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛,我认为是不合适的,如果你比较在意某类疾病,建议还是要关注一下条款细节。

② 轻症、重疾共用保额:

如果赔付了轻症,再罹患重疾,是要扣除之前轻症的保额的,而内地重疾险都是不扣除的。

选择香港保险的本质,就只是处于另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同,内地和香港无论从医疗体系、法律框架、金融体系都有很大的差异。

如果你好奇香港保险是否值得买,那么一定要阅读《看了几百份保单后,我要来谈谈香港保险》这篇文章。

挑选重疾险要关注的内容实在太多了,香港重疾险和内地在健康告知上也会存在一些差异。个人理解,相比内地的询问告知,香港保险更接近无限告知,我们看一下:

投保人必须在此投保书上填报一切有关事项,否则所出保单将无效;

投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗,如有请全部告之。

做好如实告知,是顺利理赔的第一步,如果投保前,由于疏忽大意,忘记告知某些身体情况,有可能会影响后续理赔。

5、支付宝国华人寿好医保重疾险

好医保重疾险是支付宝新上的产品,从产品设计看,跟加裕智倍保有一些相似之处,比如:

保额提升:保单前 10 年奖保额,最高 50%,也就是说,前 10 年发生风险可以多拿 50% 保额;癌症多次赔付:针对癌症的持续、复发、转移、新发进行多次赔付,间隔时间 3 年

在没有分红的情况下,好医保在其他细节上进行优化,比如体检奖励保额。若未发生过合同约定的事故,在每个保单周年日前 6 个月内,体检并按要求上传体检报告,则在下个保单年度,将核定奖励 20% 的保险金额。体检项目包括:血常规、血压、心电图、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹部B超(肝胆胰脾肾)、甲状腺超声、乳腺超声。条款中并没有对体检结果有任何要求,仅仅要求体检项目并上传报告,即可获得奖励。

如果选择不含身故的版本,那么这就是一份纯重疾险,为了给大家一个直观的对比,我在表格里也加入了一款纯重疾险康乐 e 生 C 款。可以看到,增加癌症多次赔付功能,30 岁男性每年保费要增加 2350 元。

国华这款好医保重疾如果有定期可选,比如保 30 年、保到 70 岁,保费会更加便宜,没有这个选项,不得不说是一个小遗憾。

四、那么多重疾险,到底如何挑选?

每个产品都有各自的优势,现实中,除了多次赔付重疾险,还有单次赔付的,除了保终身,还有保定期的,那么到底要怎么挑选?

深蓝君的建议是,在有限预算范围内,尽可能把保额做高,买保险就是买保额,保额高才有意义。

除了选择多次赔付不分组的产品,深蓝君还有另外一种思路推荐给大家,我们看一下不同方案的对比:

方案一:哆啦 A 保 + 康惠保,30 岁男性,保费 9530 元/年,保额 90 万

方案二:国华好医保重疾险,30 岁男性,保费 9430 元/年,保额 50 万

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以 30 岁男性为例,两个方案的保费几乎是一样的,相同的预算,保障却截然不同。

我们假设在 45 岁被保险人发生癌症:

方案一:一次性获赔付 90 万,终身仍享受其他组重疾额外 2 次赔付,每次还能赔付 40 万;

方案二:一次性获赔付 50万,隔3年后,假如仍确诊患癌症,将获得第二次赔付 40 万,不过与方案一不同,如果第二、三次是患急性心肌梗塞、脑中风等其他重疾,是没得赔的。

如果是在 30-40 岁之间发生,方案二有奖额外保额,一次性获赔付 75 万,但是保额仍没有方案一的 90 万高。

可以看到,通过多次赔付+消费型重疾的方案搭配,在同样预算下,高保额和多次赔付是可以兼得的。重疾险还是有很多搭配方案的,建议大家都想好自己的需求和侧重点,然后看看如何选择搭配。

五、写在最后

买保险是很个性化的事情,有的人追求多次赔付,有的人宁可把增加预算做高保额,都没有标准答案,适合自己就好。不过不论是哪种方案,一直强调,买保险就是买保额,在有限的预算下,尽量把保额做高,才有意义。

本文转自:米保险-支付宝「好医保重疾险」值得买吗?

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