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产品构成(轻症对比)

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  • 发布时间:2015-07-11 15:25:49 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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原文标题:产品构成(轻症对比)

保险是一种非常特殊的产品,看不见摸不着,不能和亲友购买的产品直接作对比。并且大多数人在购买后就把合同束之高阁,对具体的担保内容几乎没有完全的了解。目前国内认可度最高的保险公司无非就是中国人寿、平安保险,这两家公司最热门的重疾险产品就是国寿福至尊版和平安福2018,接下来我们就来详细分析一下这两款产品。

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一、产品构成

这两种产品都是采用终身寿险和重疾险的组合方式:

国寿福:终身寿险+附加大病保险

平安福:终身寿险+附加大病保险

这样的产品组合是没有问题的,很多其他产品都是这样设计的。但是,我们需要注意的一点是,提前给付型重疾险,当罹患重病时,理赔过后要同时扣除寿险的保额。

举例来说:主险50万元,附加重疾险49万元,那么拿到附加重疾险49万元的赔付款之后,主险的保额变为1万元。

二、轻症对比

轻症实际上降低了理赔门槛和理赔纠纷,这无疑是消费者的一项实际福利。

保险行业协会只对25种大病进行了规范和认定。由于没有统一的轻症标准,不同产品之间轻症的数量和类型存在较大差异。

平安福将轻症分为三种疾病(早期恶性疾病、原位癌、皮肤癌)。此外,其他高危轻症(非典型急性心肌梗死、轻度脑卒中、冠状动脉介入治疗)不包括在内。它们不仅对轻症数量有限制,而且在具体的保障内容上也有限制。因此,平安福的产品无论从诚意还是具体保证上都不比别人优越,都落后于市场上同类产品。

三、长期意外

按照平安福的一贯原则,购买平安福必须加保长期意外险。这种设计从不同的角度有不同的观点,但从消费者的角度来看,它属于捆绑销售。我们以30岁男性,20年缴费为例:

意外险:30万元保额,保障到70岁,1500元/年

重疾险:50万元保额,保障终身,15293元/年

所以购买平安福的实际成本是16793,比其他产品至少高出20%-30%。

即使加上30万意外险,保额也是不够的。我们对成人意外伤害保险做了大量的评估:100万保额涵盖50万的猝死意外险,每年只需299元。此外,只要没有残疾,能正常行动的普通人,即使已经75岁了,也可以购买一年的意外保险。综上所述,重疾险捆绑长期意外险算是比较大的劣势。

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