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终身重疾险和定期重疾险之间的差异(重疾险应该哪款更为划算?)

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  • 发布时间:2020-11-16 23:04:31 作者:重疾险 来源:会选保险公司
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  • 本文有869个文字,大小约为4KB,预计阅读时间3分钟 更新时间:2021年07月27日 04:07:20

原文标题:终身重疾险和定期重疾险之间的差异(重疾险应该哪款更为划算?)

消费者在选择重疾险时,更多的会去对比终身重疾险和定期重疾险之间的差异,对比选购哪种更为合适。我们不妨把终身重疾险拆分为一款定期重疾险和一份老年重疾险来看看,到底哪款更为划算?

第一份定期重疾毫无争议要买,那么是否有必要买终身重疾就转化成:是否有必要再买第二份老年重疾险?

1、老年重疾险≈存银行

一笔养老钱保险这玩意不是万能的,它的作用主要是帮我们转移概率小但损失大的风险。比如30岁,得重疾的概率千分之一,但一旦得了重疾,看病、照料、保养花费很大,还没了工作收入,家庭经济损失巨大。非常适合一年花500块对冲得重疾导致的50万损失风险。

而到了老年,得重疾的概率超过70%,简单粗暴可以理解为 “必然”发生的事情。“必然”发生的事情,买保险就没有意义。 

100万的保额,你就要给保险公司至少交70万保费(一般要交75万,保险公司还要赚你钱)。 如果得了重疾,保险公司只能给你赔100万,但如果没得重疾,70万就白给保险公司了,白白打了水漂,亏不亏?

事实上,保险公司还没有一款保60-105岁的老年重疾险,因为压根没有保险的意义。而且即便推出也没人愿意买,100万保额保费70万,10年交费,每年要交7万,贵的可怕。你交“一块钱”,保险公司就要赔你“一块钱”,那不是保险,那是银行。

事情“必然”发生时,保险≈银行。所以,老年重疾险≈存银行

一笔养老钱那么你愿意现在往保险公司存一笔利率3%,期限几十年的定期存款当养老钱吗?

总体上说,45岁以前,一般不建议过早锁死一笔利息较低,期限几十年的养老钱。

2、老年重疾险过早买贬值严重 

重疾险发明的原因是因为医生发现很多得了重疾的病人,即便控制住了病情,但由于没有收入康复和保养,他们被迫去工作,导致病情复发,过早离世。 所以南非医生发明了重疾险,重疾确诊后即可赔付,补偿重疾病人的收入损失。也就是说重疾不是看病费用,是损失补偿收入。看病全部报销的是医疗险。

这些年,社会平均收入的增长超过8%,也就是说,重疾险的保额也必须以8%的速度增长,才能完全弥补我们的收入损失。但事实上,重疾险保额折现后,年增长率大约只有3%左右,远远跟不上收入的增长。

最后的结果是,现在买了50万保额,30年后,贬值的只相当于现在的11.5万。

回想一下30年前,即1988年,以当时的眼光看,普通人一个月工资才100多块钱,3万保额,相当于10年工资,保额已经非常充足。 但现在来看,3万保额简直鸡肋。当然,1988年,中国还没有重疾险。

现实中,没人建议60-105岁的老人买老年重疾险,而且市场上压根没有这样的保险产品。年轻人喜欢打包买一份定期重疾险+一份老年重疾险,大多是因为没有深刻理解保险内涵,只是单纯害怕老年得重病,买一份保险安心的心理作用。但保险恰恰是逆人性的一种产品,对于大多数45岁以下的人,都没太大必要急着买终身重疾险。

3、重疾险应该怎么买?

重疾险产品、重疾医疗技术、年龄、收入,都是快速变化的。重疾险产品别说10年,近几年变化就非常大,重疾医疗技术大约10-15年更新一代,经济大发展阶段,收入增长也很快。所以很难以静态的眼光,一次把未来30-50年的保险都买好。建议以5-10年的眼光,组合式动态购买重疾险。换言之,小编的结论是定期重疾险的保障优先购置,后期视保险市场的行情予以补充。

 

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