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买了医疗险还要买重疾险吗

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  • 发布时间:2018-12-20 21:55:04 作者: 重疾保险 来源:会选保险公司
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原文标题:买了医疗险还要买重疾险吗

买了医疗险还要买重疾险吗


  

现在很多人会买保险,有些人对于买了医疗险还要不要买重疾险存在疑问,小编就讲一下,医保、商业医疗险都有了,那重疾险是不是就没必要买了?

  答案是:都需要!

  因为重疾险、医疗险虽然都有自己不可替代的作用,但有些问题,它们单个是解决不了的。

  像医疗险,就有以下不足:

  1、治疗费用之外的风险,医疗险无法转移

  2、并非所有的治疗费,医疗险都能转移

  3、不幸癌症,医疗险需要自己先筹钱治病

  4、无绝对续保保障,无法保障长期风险

  而重疾险,其实也有理赔门槛:

  1、只保障特定大病,意外事故和普通小病赔不了

  2、除癌症确诊即赔外,其他大病须满足合同约定的理赔条件,才能赔

  3、在一家公司买最高保额有限制,而多家投保,保费又可能hold不住

  所以,善于将医疗险和重疾险组合起来,才是经济省钱、保障又全面的办法,才能有效地转移患病会对家庭带来的经济风险。

  下面我们就来具体聊一聊,为何有了医疗险,还要买重疾险?

  1

  医疗险为什么必须要买?

  

  医疗险,它和医保一样,属于报销型,保障范围内,花多少,报多少。

  以当下热门的百万医疗险为例:

  保额几百万;不限大病小病(不像重疾险,只管合同规定的特定大病,符合条件才能赔),也不限意外,只要住院就能赔;又不限社保,国产药、进口药都能报销。

  即使普遍有1万免赔额,但像癌症这类大病,花费一般30万往上了,也不用担心赔不到。

  关键是,百万医疗险还很便宜,30岁左右的人买,一年也就3、400块。

医疗险

  保障全面,缴费压力也小,看起来,有了医保和百万医疗险,确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。

  但如前文所说,医疗险是有不足的。

  2

  医疗险易停售,无法作为长期保障

  所有医疗险,无论是小额医疗险(保额在1-3万左右)、百万医疗险还是高端医疗险,都只保一年,一年期满,合同就自动终止,需要续保。

  但能不能成功续上,主动权掌握在保险公司手里。

  要是它们觉得上一年理赔率太高了,不仅没挣到钱,反而亏了不少钱,那它们完全是可以集体涨价(提高整体或某个群体的保费),甚至将产品下架的。

  像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少,一款产品卖着卖着,突然就停售了的问题。

  这还是保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核的基础上。

  也就是说,要是这个人一年内健康情况恶化了,或者理赔过,小额医疗险、高端医疗险就有权利不给他续。

  不像百万医疗险那么宽容,不会因为被保人健康情况变化或曾经理赔过,而拒绝他再买。

  所以,如果你不想遭遇哪天保障突然就没了,只能转投其他产品,不仅需要重新健康告知,还要重新算等待期。

  关键是,很可能你会面临因为年龄大了、身体不行了,或以往理赔过,而被新产品“嫌弃”,导致买不了保险。

  但重疾险不太容易碰到这些问题。

  重疾险是长期险,一保就保个十几年、几十年,甚至终身,那只要你按期交钱,中途没有贸然退保,也没有出险,保障就一直在。

  即使产品停售、个人身体状况发生变化,也不影响你之后的正常理赔。

  而且,重疾险的保费在第一年投保时确定下来了,今后不会再变化。

  比如你买了50万保额,保终身,缴费30年,第一年的保费是5000,那往后29年,你每年都只要交5000块就好了。

  不像医疗险,价格会随被保人的年龄和发病率的提高而动态调整,即一年是一个价,一年会比一年贵。

  相当于说,医疗险只能作为短期保障,而重疾险才是长期保障,长短结合,才能发挥最大的保障作用。

  3

  治疗费以外的费用医疗险无法解决

  无论是大病还是小病,你得抽出时间治疗,对收入都会造成一定损失。

  尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病,治疗费用高,治疗周期还长,即使治愈了,后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作,收入被迫中断。

  要是本身收入高,比如年薪十几万、几十万,那会是一笔不小的损失。

  但医疗险只管治疗费用,而且必须是合理且必要的医疗费用,即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。

  

  而且,要是已经从其他渠道(社保、单位补充医疗等)获得过补偿,还得先扣掉这部分的钱,保险公司再赔剩下的。

  也就是说,不在约定范围内的费用,医疗险是不给赔的,包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等,统统不给报销。

  

  像平安e生保和尊享e生,条款都有提醒:即使病情需要,但治疗或药物不符合相关规定也是不能报销的。

  比如,某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物,如果只有商业医疗险,那就报不了。

  这时候,重疾险就能派上用场了。

  它是一次性给钱的,买50万,就赔50万(如果不幸只是买了商业医疗险,那就要自己先掏钱去治疗,在缴费治疗后再拿发票去报销。)。

  关键是重疾险的理赔金使用非常自由:保险公司不会限制你怎么花这笔钱,你拿去治病、买进口药也好,支付家庭开支(如小孩的学费、培训费)也行,甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。

  所以,即使有了保额充足的百万医疗险,也很有必要买重疾险:一个用来治病,一个用来弥补收入损失。

  而且重疾的保额最好不要太低(至少30-50万),这样即使医疗险停售了,还有几十万作为托底,心才能不慌。

  4

  大白小结:不同保险解决不同问题

  不同的保险有不同的作用,无论重疾险、医疗险,还是意外险、寿险,都有自己独特的功能。

  

  即使保障上相互有交叉、重叠的部分,但依然谁也无法完全替代谁。大白也详细写过这个话题:不同保险究竟能解决什么问题?

  所以预算充足的情况下,最好重疾险、医疗险、意外险都买了。

  如果是家庭经济支柱,还可以再买一款定期寿险;要是没有社保,那不妨在单独补充一份小额医疗险,让自己的保障更全面。

以上就是小编为大家提供的关于买了医疗险还要不要买重疾险的


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  2018年重疾险销售排名

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  太平福禄康逸重疾保障计划,适合0-65周岁的人投保,投保方式灵活,分为了一次性交纳、5年/10年/15年/20年交纳的五种形式。

  其中,它的等待期为90天,保险责任覆盖了100种重大疾病+50种特定疾病+身故保障,在轻症方面,不同组别最多赔3次。猛戳【太平福禄康逸重疾险汇总(介绍+优缺点+条款+投保案例)】此文了解详情。

  上榜2018年重疾险销售排名理由:疾病数量多、可多次赔付、最高可赔付300%基本保额、特定疾病不分组不设间隔期、可享受豁免权益、且覆盖年金转换功能,还有传承养老的功效。【保险评测:太平福禄康逸重疾险分析】

2018年十大重疾险排名

  NO.2 新华健康无忧C1

  新华健康无忧C1保障计划分为了安享版与乐享版2个版本,简称“成人版”与“少儿版”,关于投保年龄可通过【新华健康无忧C1安享版怎么样看看4大亮点就清楚啦】此文了解更多。

  它覆盖了重大疾病、身故保障、轻症疾病、特定严重疾病保障、轻症豁免保费、前十年关爱金的保险责任,保障全面,且住院医疗突破社保用药,年度保额高达20万元或30万元。

  上榜理由:120种疾病,全面保障;提供保费豁免;且特定重疾、前十年重疾或身故额外给付是最大的零点,欲知详情猛戳【健康无忧c1缺点优点分析】。

  NO.3 阳光健康随e保重疾保障计划

  阳光人寿推出的健康随e保重疾保障计划,是一款网销的定期重疾险,它的承保年龄在18周岁至50周岁区间,保障期限可供选择在20年/25年/30年/至70周岁/至80周岁/终身几种形式。

  它的保险责任覆盖了60种重大疾病保险、25种轻症、提供身故保障、保费豁免功能,两次赔付无时间间隔要求,轻症不占用重疾保额,赔完轻症还能继续获得保障。

  上榜2018年重疾险销售排名理由:纯保障、低价格,相对比太平福禄康逸重疾险、新华健康无忧C1来说保费性价比很高,以36周岁男性为例,保额20万的基础上,交纳20年,太平福禄康逸重疾险交纳保费9780元、新华健康无忧C1为8739.36元、而阳光健康随e保重疾保障计划为5430元,完胜。

  看完上文,大家应该都知道2018年十大重疾险排名前三是哪家了吧?赶紧看看你买的重疾险,是这三家的吗?如果不是的话,那就赶紧看看保险条款是不是相似呢?想了解更多保险理赔的


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